Класс

Класс

17 мая 2017 17.54Статьи

Ну что вы, право: как взять iPhone в кредит и не питаться «дошираками»

Просто о сложном в новом проекте с гендиректором «Мастер Права» Андреем Дудко. Плюсы, минусы, подводные камни покупки «айфона» или еще чего-либо особо ценного в кредит — в первом выпуске.

Ну что вы, право: как взять iPhone в кредит и не питаться «дошираками»

«Айфоны», топовые Samsung Galaxy, MacBook’и — ежегодно тысячи старых гаджетов превращаются в тыкву после очередной презентации новинки. Итак, коробочку с новым устройством хочется все больше, а из каждого чайника льется сладкий сироп о выгодных кредитных условиях. Взрослые люди сами в состоянии принимать решения. Я долговые обязательства не люблю, но это субъективное мнение. Скажу лишь, подумайте, а так ли оно вам надо?Категорически не хочется ждать, а устаревший iPhone в руках уже вызывает тоску? Тогда оформляем кредит, но сперва садимся и просчитываем необходимые параметры и условия кредитного договора. Сделать это не так сложно, как кажется.

Как посчитать?

Разберем на примере iPhone 7 Plus 32 ГБ, который стоит в среднем 49 990 рублей. Крупная официальная сеть предлагает кредит совместно с банком под 39% годовых сроком от 6 до 24 месяцев. Можно заплатить первоначальный взнос, но на практике его не всегда используют. Сразу оговоримся — зря. Однако многие думают: возьму сейчас, оплачу потом. Поэтому рассмотрим вариант кредита на два года и без первоначального взноса.

Это будет обычный потребительский кредит с фиксированным графиком платежей, где помесячно расписано, сколько надо заплатить, какая часть платежа идет на погашение процентов, а какая — на погашение основного долга. Главное, платить по этому графику в срок. По потребительским кредитам ежемесячные платежи одинаковые (или аннуитетные, если говорить на банковской профессиональной терминологии). Проценты начисляются на непогашенную часть долга за каждый день пользования из расчета годовой ставки. То есть в начале большая часть будет идти на погашение процентов, а ближе к концу — на погашение основного долга. Поскольку платежи ежемесячные, то долг уменьшается тоже только раз в месяц, в дату списания платежа по графику.

Помните, что проценты начисляются на непогашенную часть долга, а она по мере выплат уменьшается.

Просчитываем сумму переплаты по кредиту, выходит порядка 19000,77 рублей за два года. Многовато. Поэтому лучше выбрать меньший срок. Вы будете платить больше денег каждый месяц, зато сэкономите на процентах.

Если же сумма переплаты не пугает, считаем дальше.

Как подобрать сумму ежемесячного платежа?

Золотое правило: платеж не должен превышать 25% суммы ежемесячного дохода семьи.

При этом я рекомендую учитывать именно окладную часть, т. к. времена сейчас лихие, и лишиться премии можно легко. Оптимальный вариант, если платеж не будет больше 25% дохода, иначе будет нелегко. При наличии других кредитных обязательств суммируем суммы выплат с предполагаемым платежом по новому займу и снова стараемся не выходить за 25% от дохода.

Никогда не оформляйте новый кредит, чтобы погасить другие, это бесконечная цепочка, в итоге зарплаты не будет хватать даже на погашение всех платежей. Эффект снежного кома очень опасен, проще отказаться от всех развлечений и прочих необязательных трат, но погасить задолженность. О том, что бывает в других случаях, можно почитать в интернете, поверьте, вам не понравится.

Какой кредит лучше оформить?

Итак, все продумано, просчитано, денег на все хватает. Программ много, но, как обычно, ничего не понятно. Лучше оформить кредит без переплаты по акции или использовать классические варианты, например, «0-10-10»?

В первом случае магазин сделает скидку на товар, которая компенсирует проценты по договору  — банк в любом случае начислит проценты, во втором — общая переплата составит 10% от стоимости товара на срок в десять месяцев. В таких акциях нужно учитывать наличие страховки, если по договору она предусмотрена, значит, переплаты не избежать.

А можно погасить досрочно?

Если кредит можно погасить досрочно и полностью, вы сэкономите на процентах за оставшиеся месяцы кредита. Но это нужно уточнять перед оформлением и подписанием документов.

На данный момент клиентам позволяют сделать частичное досрочное погашение. При этом после внесения определенной суммы пересчитают проценты и скорректируют график платежей. Обычно процедура частичного досрочного погашения работает сложнее, скорее всего, придется написать заявление в банке заранее.

Впрочем, оно того стоит, поэтому, если свалилась неожиданная премия — гасите. Новые наушники или помаду можно купить и в другой раз — главное разумно поступить с финансовыми обязательствами.

Еще же есть кредитные карты, как они работают?

Хорошая альтернатива потребительскому кредиту — кредитная карта. Во-первых, кредиты по ней возобновляемые, не надо каждый раз тратить время на оформление, оплатил на кассе картой — вот и все. Во-вторых, почти все банки предлагают по своим картам беспроцентный период. Но обо всем по порядку.

Карта — универсальный инструмент, но требует более грамотного использования. Тут нет понятного графика платежей с указанными суммами погашения, да и уйти в минус на волне куража намного легче.

Расчеты процентов во многом схожи с обычным кредитом. По карте проще подобрать сумму ежемесячного платежа, чтобы погасить задолженность за желаемый срок.

По мере погашения долга сумма процентов будет уменьшаться, следовательно, рассчитанная сумма платежа также будет сокращаться с каждым месяцем. Можно вносить больше этой суммы, тогда задолженность погасим быстрее 24 месяцев.

Следует обратить внимание на минимальный платеж.

При платежах по карте это понятие не равно ежемесячной выплате по кредиту. Минимальный платёж — сумма, которую нужно внести, чтобы подтвердить свою кредитоспособность. Если платить только минимальными платежами, то через два года не удивляйтесь, что сумма долга почти не уменьшилась.

Хочется погасить кредит по карте за определенный срок — не поленитесь рассчитать сумму платежа, которая позволит это сделать. Тем более, что банковская выписка обычно указывает рекомендуемые платежи для погашения за определенные сроки.

И еще несколько предложений о беспроцентном периоде

Суть проста: существует определенное количество дней, если погасим долг за это время, банк прощает начисленные проценты, остаётся только оплатить сумму покупки. Тут важно учитывать тарифы и обращать внимание, на какие операции распространяется этот льготный период.

Еще один важный момент, который стоит выяснить в банке, с какого момента начинаются дни этого периода. Обычно это не дата самой операции, а дата начала отчетного периода. Поэтому, если покупка была ближе к концу этого срока, не удивляйтесь, что дней на беспроцентное погашение уже не так много. Внимательно читайте тарифы и условия — это поможет избежать проблем и негативного опыта.

На дополнительные услуги: страховку или СМС-информирование, плату за годовое обслуживание и выдачу наличных тоже стоит обращать внимание. Во-первых, такие списания могут не попадать под действие беспроцентного периода и придется платить проценты за них, во-вторых, они тоже будут учитываться в сумме задолженности в дальнейшем.

Какая сумма кредитного лимита оптимальная?

Идеальная та, которую можно погасить с одной зарплаты. Если позарез требуется сумма больше, смотрим пункт о 25% от дохода. Чтобы не нагрузить себя неподъемными платежами, берем за основу не сумму минимального платежа, которую выставляет банк, а рассчитанный вами платеж, исходя из суммы предстоящей покупки и предполагаемого срока погашения.

Что в итоге?

Получается, что все не так уж страшно. Нужно четкое представление о сумме переплаты, чтобы решить, стоит ли овчинка выделки. Важно читать тарифы и условия договора, если непонятны какие-то моменты, все нужно выяснить в банке. Тогда неприятных сюрпризов не будет, а кредит станет полезным финансовым инструментом для решения текущих финансовых вопросов. И, пожалуй, самое главное — не пытайтесь обмануть банк, в итоге обманете только себя.

Добавить комментарий

Комментарии пользователей (всего 1):

Pastor Osas Freeman
[Комментарий удален]
Готов ли ты нырнуть в прорубь?

Готов ли ты нырнуть в прорубь?

Перед тем как перекреститься и самоотверженно отправиться к купели — пройдите наш тест и со всей ответственностью оцените свои силы еще раз.

Показали «Срамоту»: выставка 18+ открылась в Омске

Показали «Срамоту»: выставка 18+ открылась в Омске

«Ошибочно думать, что искусство направленно занимается только возвышенным. В прошлом достаточно примеров, когда гений творчества обретал сокрушительную силу и возвышенность духа через низменное и ...

Душевный старый новый: Лицейский театр предсказал омичам светлое будущееВидео

Душевный старый новый: Лицейский театр предсказал омичам светлое будущее

В канун старого Нового года в Лицейском напоили и обогрели. Репортаж с доброго и даже семейного капустника.

А  вы пробовали жареных жуков?

А вы пробовали жареных жуков?

Дизайнер и модель Ирина Бумагина побывала в гостях у владельцев бренда «Эко-домик» Юлии и Андрея Перминовых.

Преображение 3.0: медвежий коготь для Александра Стрельникова и яблочные часы для Светланы Машковой

Преображение 3.0: медвежий коготь для Александра Стрельникова и яблочные часы для Светланы Машковой

О поющих чашах, посуде, очищающей алкоголь, и самых невероятных подарках.

Что ждет омичей в 2018 году: Live с астрологом Наталией Талисман

Что ждет омичей в 2018 году: Live с астрологом Наталией Талисман

О Буркове, Фадиной, «Авангарде», ЧМ по футболу и многом другом. Внимание! Зрители смогут получить личный экспресс-прогноз во время стрима.

Евгений Тонких, омский художник: «Намажут краску погуще, чтоб было эффектнее, и все»

Евгений Тонких, омский художник: «Намажут краску погуще, чтоб было эффектнее, и все»

В музее «Либеров-центр» открылась выставка «Волшебные сны».

Антон Руднев: «Омский «Авангард», похоже, потерял этот сезон»

Антон Руднев: «Омский «Авангард», похоже, потерял этот сезон»

Наш колумнист рассуждает о том, что происходит в стане «ястребов».

Преображение 3.0: пока Светлана Машкова познавала счастье, Александр Стрельников полез в бочку

Преображение 3.0: пока Светлана Машкова познавала счастье, Александр Стрельников полез в бочку

Дружная компания пришла в уже полюбившийся нам салон «Мадам Ву». Что из этого вышло — в нашем новом выпуске.

Самые чудесные и добрые поступки омичей в 2017 году

Самые чудесные и добрые поступки омичей в 2017 году

В самый волшебный праздник «Новый Омск» вспомнил самые #добрые дела 2017 года.

Собака лает — корпоратив идет: как прошли вечеринки омских компаний в честь года псаФото

Собака лает — корпоратив идет: как прошли вечеринки омских компаний в честь года пса

С кем фотографировался Стас Костюшкин? Кого веселили Артем Муратов и «РУДН»? «Новый Омск» вспоминает, как прошли новогодние корпоративы в местных компаниях.

Креативный класс: топ-10 модных мест и событий с хештегом #Омск2017

Креативный класс: топ-10 модных мест и событий с хештегом #Омск2017

Второй год подряд «Класс» выбирает десять самых ярких ивентов и заведений, за которые рублем, временем и лайком голосовали хипстеры в 2017 году.

Слова 2017 года: что узнали омичиИнфографика

Слова 2017 года: что узнали омичи

Вашему вниманию — 15 слов, о существовании или значении которых омичи не догадывались до 2017 года. Сегодня все они прописались в нашем лексиконе. Просим ознакомиться, чтобы не оставаться за бортом корабля ...

Самые живые омские фотографии 2017 года: кадры, которые стоит увидеть снова

Самые живые омские фотографии 2017 года: кадры, которые стоит увидеть снова

«Новый Омск» пересмотрел все свои (и не только свои) снимки за год и собрал альбом из самых любопытных, эмоциональных и красноречивых фотографий.

Горы, коты, Gucci: как встретили Новый год успешные и известные омичи

Горы, коты, Gucci: как встретили Новый год успешные и известные омичи

В какой части земного шара входили в 18-ый год представители местного бизнеса, культуры и сферы моды?