Класс

Класс

08 июня 2017 18.00Статьи

Ну что вы, право: как оплатить ипотеку, если денег нет

Просто о сложном в новом проекте с гендиректором «Мастер Права» Андреем Дудко. Плюсы, минусы, подводные камни ипотечного кредитования. О чем недоговарвиают банки — в нашем эксклюзивном материале.

Ну что вы, право: как оплатить ипотеку, если денег нет

Ипотечное кредитование для подавляющего большинства россиян — единственная возможность приобрести жилье. Однако учитывая текущее положение дел, никто из нас не застрахован от финансовых потерь. Ситуации бывают разные. Предположим, расплачиваться за ипотеку просто нечем. А выйти из подобной ситуации можно с высоко поднятой головой. Данная статья, наверное, для многих будет неожиданным открытием, так как делая данный материал, я пытался найти аналогичные материалы в каких-либо изданиях или просто на популярных интернет-порталах. Однако актуальной информации просто нет. Так что добро пожаловать в мир ваших прав. Об обязанностях нам говорят и так достаточно.

Копить, купить или арендовать

О плюсах и минусах ипотеки можно спорить бесконечно. По подсчетам Росстата, если гражданин будет откладывать полную среднемесячную зарплату по стране, которая на данным момент составляет примерно 32 тыс. рублей, то на жилье средней стоимости придется копить 125 месяцев. Это без малого десять с половиной лет.

Альтернативой могут стать льготные ипотечные кредиты со ставкой в 10%. Средний срок договора ипотечного кредитования в стране — 20 лет. То есть если вы оформили квартиру в ипотеку стоимостью 2 500 000 рублей без первоначального взноса, ежемесячный платеж будет составлять 24 тыс. рублей, а общая переплата составит 3 290 000 рублей. Не самая приятная новость, не правда ли?

В такие моменты люди задаются вопросом, а не выгоднее ли просто арендовать квартиру? Меньше проблем, никому не должен больших сумм, нет денег — съехал или нашел подешевле. Однако плюс ипотеки вот в чем, если у вас возникнут финансовые проблемы, то потерять все у вас не выйдет. Банк продаст квартиру, заберет оставшуюся сумму себе на погашение займа, остальное вернет вам. То есть с пустым кошельком вы точно не останетесь.

Ипотека есть, а денег больше нет

Есть варианты и в данной ситуации. В 99% случаев проблемам с выплатой по ипотечному займу предшествуют просрочки граждан по кредитным картам или обычным потребительским кредитам. Да, кто-то скажет, что кредитная карта это удобно, особенно, если знать, как правильно ею пользоваться. Однако в нашей стране кредитные карты чаще всего выдают тем, кому просто отказали в выдаче потребительского займа. И ситуация типичная у всех граждан, столкнувшихся с такой проблемой: была достойная заработная плата, взяли ипотеку, затем в должности сократили или уменьшили зарплату. В этом случае во избежание просрочки по ипотеке человек берет кредит или кредитную карту. Что будет дальше — известно. Кредитный лимит исчерпан, денег, чтобы платить ипотеку полностью и в срок, уже нет. И вот здесь смотрите, как можно действовать.

Вариант первый

Стоит уведомить банк о том, что у вас существенно изменилось материальное положение. Предоставить подтверждающие документы — это могут быть иные кредитные договоры, справки 2-НДФЛ с работы о снижении дохода, копия трудовой книжки на тот случай, если вас сократили или уволили. Хорошо, конечно, если у вас был договор страхования, в нем есть пункты, которые на время страхуют эти риски, но такое бывает достаточно редко.

Банк рассмотрит ваше заявление и скажет, что подумает, как может вам помочь. На нашей практике максимум, что банк смог предложить клиенту, было снижение ежемесячного платежа на 15% и предоставление кредитных каникул на тримесяца. Тут-то и есть подвох. Ввиду того что вам снизят ежемесячный платеж, банк увеличит срок пользования ипотечным займом, а это значит, что вы переплатите еще больше, чем должны.

Вариант второй

После выдвинутых условий вы должны напомнить о реструктуризации ипотеки. С 2016 после вступления в силу Постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года, ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 12% годовых и к тому же кредитор предоставляет отсрочку по выплате ипотечного долга до полутора лет. А половину процентов банк получает от государства. Таким образом существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Но (!) нужно прочитать внимательно: 12% годовых. Двенадцать. Процентов. Годовых. Это значит, что вы снова будете платить одни проценты, но не основной долг.

Вариант третий

С 1 октября 2015 года в нашей стране была введена процедура банкротства физических лиц (граждан). В 127 Федеральный закон введена отдельная глава, устанавливающая правила и основания для данной процедуры. Не буду сильно забивать вам голову юридическими терминами, скажу лишь самое важное. В рамках банкротства граждан предусмотрены две процедуры: реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества. Нас интересует первая. Именно с этой процедуры мы сможем выровнять свое финансовое положение, сохранить жилье и платить в первую очередь основной долг. Для многих звучит, как сказка перед сном. Никто не мог дать точного ответа, возможно это или нет. Но мы сами обратились в суд в рамках этой процедуры и говорим: «Возможно!» Более чем. Для ясности, думаю, будет лучше, если я покажу на примере.

Пример из практики

Есть гражданин Иванов, заработная плата которого составляет от 30 тыс. рублей в месяц. У Иванова две кредитные карты с общим долгом 200 тыс. рублей и ежемесячными платежами в 15 тыс. рублей в месяц. А еще ипотека с таким же ежемесячным платежом. В итоге мы имеем 30 тыс. рублей дохода и 30 тыс. рублей долгов в месяц. Гражданину Иванову банк не сильно помог, снизив ипотеку с 15 до 13 тысяч. Однако это уже маленькая победа. Что же гражданину Иванову делать? Все правильно — обращаться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве и введением процедуры реструктуризации. Подготовить большой-большой пакет документов, оплатить все госпошлины и получить решение. А дальше уже арбитражный управляющий, который будет привлечен по заявлению Иванова в суд и назначен судом, будет заниматься тем, чтобы составить план реструктуризации долгов, учитывая интересы всех сторон.

Что на выходе?

Мы получим согласованный план, согласно которому наш довольный гражданин Иванов будет получать каждый месяц со своей зарплаты лично на свои нужны прожиточный минимум, а это 9200 рублей на взрослого человека. Остальная часть его заработной платы будет распределяться в пропорциях между всеми банками, в том числе и на ипотеку. Данная процедура вводится на срок до трех лет. И мощнейшим плюсом данной процедуры является то, что проценты за пользование кредитом в большинстве случаев составляют не более 5% годовых. Таким образом Иванов в первую очередь будет гасить основной долг, соответственно уменьшится срок пользования кредитом, а значит он быстрее станет свободным человеком.

Данная процедура также полезна тем, кто в силах бы выплачивать ипотеку, но его отягощают кредитные карты или иные потребительские кредиты.

Еще раз отмечу, что практика судебная по данным вопросам только-только начинает складываться, мало специалистов, которую проводили данную процедуру, поэтому тщательно проверяйте источники информации, так как интернет не всегда полезен в поисках информации, а специалист – не всегда является таковым.

Добавить комментарий
Николай Марченко, шеф-редактор «Формулы русской революции. 1917»: «Смена власти в Омске — история верховных директорий»

Николай Марченко, шеф-редактор «Формулы русской революции. 1917»: «Смена власти в Омске — история верховных директорий»

Третий день в Омске идут съемки документального сериала об Октябрьской революции. «Класс» побывал на площадке и пообщался с шеф-редактором.

Сергей Сочивко: «Женские трусы прибивают гвоздями к стене, и это у них считается искусством»Фото

Сергей Сочивко: «Женские трусы прибивают гвоздями к стене, и это у них считается искусством»

Художник Сергей Сочивко пообщался с редактором «Нового Омска» и рассказал о картинах для Владимира Путина и Наины Ельциной, а также почему в Екатеринбурге его ценят больше, чем в Омске.

История любви на фоне омского неба

История любви на фоне омского неба

Гости проекта «За подарками» провели романтический вечер в омском планетарии.

Омская «Тургениана»: новый театральный сезон в «Галерке»

Омская «Тургениана»: новый театральный сезон в «Галерке»

Зрителям представили консервативную «Провинциалку».

Преображение: три Look

Преображение: три Look'a для Марины Хариби

Осенние, глубокие, стильные образы от «Итальянского стиля» и Ирины Бумагиной.

Что, где и когда  послушать в Омске меломанам

Что, где и когда послушать в Омске меломанам

Рассказываем о будущих концертах и выступлениях.

Из прошлого в будущее: 10 любопытных фактов о мостах Омска

Из прошлого в будущее: 10 любопытных фактов о мостах Омска

Коротко о девяти реальных и одном мосте-призраке.

Время зонтов в Омске: поэтический опен-эйр к открытию театрального сезонаФото

Время зонтов в Омске: поэтический опен-эйр к открытию театрального сезона

Лицейский театр открыл 24-й сезон лаундж-проектом «Раскроем зонт — откроем сезон».

«Алые паруса» под Deep Purple: премьера спектакля в Омске

«Алые паруса» под Deep Purple: премьера спектакля в Омске

13 сентября в «Арлекине» омскому зрителю представили спектакль по пьесе современного драматурга из Красноярска Александра Хромова.

Омск прогрессивный: 10 креативных идей от коммунальщиков и дорожников

Омск прогрессивный: 10 креативных идей от коммунальщиков и дорожников

Потому что столбы посреди дороги и снег, который кочует с дорог на тротуары и обратно, — это не работа спустя рукава, это нововведения.

Преображение: как Марина Хариби и Андрей Маслов попали в руки секс-символа 50-х

Преображение: как Марина Хариби и Андрей Маслов попали в руки секс-символа 50-х

О красе ногтей, ветре в волосах, мужских руках и омской Монро.

Преображение: Марина Хариби и Андрей Маслов сменили имидж

Преображение: Марина Хариби и Андрей Маслов сменили имидж

Как красили Маслова, в чем новая фишка Хариби и где в Омске дом, в котором меняют имидж.

Григорий Вевер, музыкант: «Хочу продолжить аранжировать рок для симфонических оркестров. Так хиты звучат богаче и глубже»

Григорий Вевер, музыкант: «Хочу продолжить аранжировать рок для симфонических оркестров. Так хиты звучат богаче и глубже»

О профессиональном уровне оркестров в России, гастролях по миру, и о нелегкой жизни музыкантов — в нашем интервью с человеком, который успевает все.