Деньги в законе: какие нововведения 2015 года шокировали финансовый сектор

2016 год привнес в банковскую сферу немало новых документов, которые значительно изменили правила игры на банковском рынке. Банкиры и юристы, опрошенные «ДО», рассказали, изменения каких базовых законов и инструкций Банка России отразились на них особенно сильно.

Прозрачность с нагрузкой

«Практически все изменения 2015 года, которые оказали заметное влияние на банковскую отрасль, были направлены, во-первых, на повышение прозрачности деятельности банков и, во-вторых, на возложение на кредитные организации дополнительных функций по контролю финансовых потоков и их источников («противодействие отмыванию нелегальных доходов»)», — говорит руководитель аналитического отдела департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab Галина Костикова.

Для достижения первой цели в прошлом году вступил в силу новый порядок обмена документами в электронной форме между банками и налоговыми органами, а также были утверждены требования к составу информации кредитной организации и форматам ее представления в электронном виде в ходе проведения проверок. В целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в 2015 году были обновлены требования к идентификации кредитными организациями клиентов. «За последние несколько лет я не помню ни одного законодательного документа, который бы упростил работу кредитных организаций. Для банка каждое подобное обновление — это нагрузка, прежде всего, с точки зрения адаптации внутренних ИТ-систем под новые требования», — считает Костикова.

Законы для людей

Значительная часть новых законов и правил затронула механизмы взаимодействия банка и его массовых клиентов. Так, в конце года появилось новое правило, согласно которому покупка и продажа валюты на сумму более 15 тыс. рублей невозможна без заполнения дополнительной анкеты.

«Изменения в процессе повлияли на скорость обслуживания наших клиентов несущественно. Разница во времени обслуживания — максимум на 1-2 минуты. При этом по клиентам Абсолют Банка, чьи данные уже есть в базе банка, анкета формируется автоматически. Кроме того, в ближайшее время мы автоматизируем процедуру идентификации клиентов. Это позволит дополнительно сократить время и максимально упростить заполнение анкеты», — рассказал управляющий Омским операционным офисом Абсолют Банка Дмитрий Ильченко.

Также в середине 2015 года заработала госпрограмма субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам. Таким образом, власти планировали поддержать и застройщиков, и банки, и покупателей недвижимости. Работой программы остались довольны абсолютно все, а ее грядущее завершение грозит строительному рынку серьезными потерями.

«В прошедшем году объем выдачи ипотечных кредитов превысил у нас сумму 14,9 млрд рублей. Из них 47% были выданы в рамках государственной программы субсидирования ставок по ипотеке. В целом по рынку выдача ипотеки сократилась почти на 40%», — говорит Ильченко.

По его мнению, госпрограмма позволила удержать строительный рынок жилья от серьезного падения и стимулировала реализацию строящегося жилья. Объем жилищного строительства по итогам 2015 года вырос примерно на 11-12%. В рамках программы субсидирования ипотечной ставки заемщики получили возможность приобретать жилье экономкласса на приемлемых условиях. «С момента ее запуска — 1 апреля 2015 года — ипотечное кредитование на первичном рынке заметно оживилось. При этом число застройщиков, аккредитованных Абсолют Банком по итогам 2015 года, увеличилось более чем в два раза. На наш взгляд, без комплексной программы с государственным участием развитие ипотеки в 2016 году невозможно», — заключает он.

Новые законы — свежие продукты

С 1 июля 2015 года вступила в силу норма Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которая ввела ограничение максимального значения полной стоимости кредита.

Согласно положениям закона, ЦБ должен ежеквартально рассчитывать среднее значение полной стоимости кредита (ПСК) по всем видам потребительских кредитов на основе данных 100 крупнейших банков. Рассчитанные максимальные ставки публикуются и затем используются всеми банками страны. При выдаче кредита банк не сможет установить ПСК более чем на треть превышающую среднее значение.

«Введение максимального размера ПСК повлияет без исключения на все банки, работающие на рынке потребительского кредитования, так как повлечет за собой снижение цены на кредиты, которые предлагаются клиентам. Многие банки, в том числе и мы, были вынуждены пересмотреть модели продуктов. Часть была исключена из линейки, в некоторых изменена структура процентной ставки, были введены новые модификации продуктов, ориентированные на менее рисковые сегменты клиентов», — рассказывает директор юридического департамента «Восточного банка» Елена Мозжухина.

Банкроты наделали шуму

Пожалуй, самым резонансным стал закон о банкротстве физлиц, напугавший многих игроков рынка и создавший целую череду инфоповодов. «Рынок ожидал этого в течение нескольких лет. Необходимость цивилизованных процедур признания несостоятельности должника была очевидна всем», — считает Елена Мозжухина.

Эксперт отмечает ряд ключевых моментов. «Любой гражданин может подать заявление о признании себя банкротом независимо от суммы долгов. Иногда положения закона трактуются поверхностно, закон представляется как способ «избавиться от долгов». Нужно понимать, что помимо очевидного плюса, освобождения от долгов, имеются и минусы», — предупреждает она. Помимо платности и длительности самой процедуры, негативными последствиями банкротства являются запрет в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица и временное ограничении права на выезд из России. При получении кредитов в течение пяти лет придется указывать на факт своего банкротства. «Не думаю, что какой-то банк захочет предоставить кредит. Еще существен риск оспаривания всех сделок должника, совершенных в течение трех лет до даты подачи заявления», — продолжает она.

Дмитрий Ильченко говорит, что на работе их банка новый закон практически не сказался. «Мы регулярно проводим мониторинг действующих клиентов на предмет включения их в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В отношении тех клиентов, которые включены в него, принимаются все необходимые меры, направленные на соблюдение действующего законодательства. Сейчас введена процедура реструктуризации долгов лишь по семи процессам о банкротстве, инициированным должниками и другими кредиторами. Мы не подавали и в настоящее время не планируем подавать заявления в Арбитражный суд в рамках данной нормы», — говорит он.

Комментарий

Текст опубликован в газете «Деловой Омск» № 04 (107) 2 февраля

Самое актуальное в рубрике: Финансы

Больше интересного в жанре: Спецпроекты