Денис Неретин: «При принятии финансовых решений нужно задавать вопросы, внимательно читать договоры»

Денис, какими критериями руководствоваться предпринимателю, занятому в сфере малого и среднего бизнеса, вкладывая деньги в МФО?

Принимая решение о вложении средств в МФО, прежде всего, нужно внимательно подойти к выбору организации. Для этого необходимо проверить регистрацию МФО в соответствующем госреестре, изучить информацию о компании в сети. Там нужно обратить внимание на наличие сайта, объем опубликованных сведений, упоминания на профильных ресурсах, экспертные оценки, наличие и уровень кредитного рейтинга надежности. Важное значение имеет опция по страхованию вложений – так как МФО не входят в систему страхования вкладов, многие ведущие МФО сотрудничают со страховыми компаниями, обеспечивая безопасность принимаемых инвестиций.

Для выбора оптимальной программы инвестирования в МФО необходимо оценить предлагаемые условия. Это сумма вложенных средств и срок их размещения, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально или за весь период), возможность изменения условий инвестирования (увеличения суммы или срока вложения, досрочного снятия средств). В зависимости от состава этих факторов определяется размер процентной ставки. Кстати, на размер предлагаемых ставок стоит обращать внимание еще при выборе МФО: с одной стороны, «чем больше, тем лучше», с другой – с их ростом растут и риски. «Безопасным» уровнем эксперты считают ставки МФО не выше 22-23% годовых.

Проще всего воспользоваться калькуляторами инвестиций на сайтах крупных микрофинансовых компаний, которые позволяют оценить потенциальный доход при тех или иных условиях. Переходя на финальный этап оформления сотрудничества с МФО, важно внимательно читать договор, чтобы не пропустить «подводных камней» в виде скрытых комиссий или других не оговоренных заранее условий вложения средств.

Хорошо, это вклады, а если брать займ в МФО, на что в этом случае обращать внимание?

Помимо того же алгоритма выбора надежной МФО и выгодных условий финансирования, нужно разумно рассчитать свои потребности и возможности для благополучного обслуживания взятого займа. Потенциальным заемщикам стоит знать, что с 1 июля в силу вступил новый закон «О потребительском кредитовании», в соответствии с которым МФО обязаны передавать информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй. Поэтому проблемы с погашением микрозайма будут оказывать такое же негативное влияние на кредитную историю заемщика, как и просрочка по банковскому кредиту.

Как малому и среднему бизнесу следует оценивать свои возможности, риски при кредитовании?

Необходимо исходить из того, что комфортным для предпринимателя размером платежа является не более 30% своего ежемесячного дохода. При превышении этого соотношения возрастает вероятность того, что обслуживать взятый заем окажется сложно, и долг перейдет в разряд проблемных со всеми малоприятными последствиями. Уровень показателя DTI, то есть отношения долга к доходам, в 50% уже оценивается экспертами как критический.

Какие суммы оптимальны для вложения, займа? Для бизнесменов, граждан.

Размещение инвестиций в МФО принципиально отличается от банковских вкладов и депозитов и представляет собой скорее инструмент управления финансовыми активами для квалифицированного инвестора. Поэтому, в соответствии с законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», минимальная сумма займа, размещаемого в МФО физическим лицом, ограничена суммой в 1,5 млн рублей. Для юридических лиц такого ограничения нет, объем размещаемых средств определяется самим предприятием-инвестором, исходя из его возможностей и учитывая потребность в диверсификации и повышении прибыльности портфеля.

Что касается размера займа, то здесь необходимо исходить из двух параметров: объема средств, которые требуются для решения задач заемщика, и его финансовых возможностей по обслуживанию взятых обязательств. Сопоставив эти факторы, можно определить оптимальную сумму займа, которая обеспечит нужный результат и не станет для заемщика источником проблем. Нужно отметить, что в разных сегментах микрофинансового рынка средние суммы займов различаются на порядок: для потребительских займов это около 25 тысяч рублей, в секторе финансирования малого и среднего бизнеса – 300 тысяч рублей.

Какие ошибки, как правило, совершают россияне, управляя своими финансовыми потоками? Кто в зоне риска?

Проблемы могут возникнуть в двух плоскостях. С одной стороны, это выбор недостаточно надежной финансовой организации, который может повлечь потерю вложенных средств при инвестировании или непредвиденные сложности при обслуживании займа, такие как скрытые комиссии или применение далеких от этичности методов «выбивания» долга. С другой — переоценка собственных возможностей, неумение рассчитать финансовую нагрузку и принятие на себя обязательств, которые превышают доступные ресурсы для их безболезненного погашения. Уже сейчас средний уровень долговой нагрузки россиян составляет 20% от их доходов, и этот показатель в последние годы растет. Стоит отметить, что в Омской области, по данным Forbes, он составляет 18%. В рейтинге наиболее закредитованных регионов России, составленном по объему задолженности населения перед кредитными организациями, область находится на 46-м месте.

Как этого избежать?

Прежде всего, повышать свою финансовую грамотность, серьезно подходить и к размещению собственных средств в финансовых организациях, и к принимаемым на себя кредитным обязательствам. При принятии финансовых решений нужно изучать открытую информацию, задавать вопросы, внимательно читать договоры перед их подписанием и, что особенно важно, сопоставлять свои задачи и возможности, риски и потенциальные выгоды.

Анна Бамбульская

Фото: пресс-служба «Финотдела»

Больше интересного в жанре: Интервью