Дети и деньги: как научить ребенка копить и тратить?

Играть с рублем

В Японии детей приучают к деньгам с рождения. Пухлый конверт с иенами — первый подарок, который получает ребенок. Деньги вручают на годовщину, в честь поступления в школу, к выпускному, на совершеннолетие — поводов масса. При этом отношение к деньгам у японцев очень бережное и уважительное, и предпочитают они не тратить, а копить. В России культура обращения с деньгами еще только формируется. Тормозит процесс историческое недоверие к финансовой системе. Родители сами решают, когда начинать обучать ребенка финансовой грамотности, и нередко этот процесс скорее спонтанный, чем осознанный. «Обычно детей начинают знакомить с банковскими услугами в возрасте шести-семи лет. Когда ребенок идет в школу, у родителей возникает необходимость давать ему деньги, которыми он должен распоряжаться самостоятельно», — отмечает эксперт по банковским продуктам портала Banki.ru Анастасия Белик. В банковско-консалтинговой группе «Информаудитсервис» уверены, что говорить с детьми о финансах можно и нужно в еще более раннем возрасте — три-пять лет. Сложные темы, такие как ипотека и даже семейный бюджет, конечно, поднимать не стоит. Маленькому ребенку они будут как минимум не интересны. Но в формате игры базовые знания он вполне может усвоить. «Обычно дети играют в «магазин» или в «больницу», а почему бы не поиграть в «банк». Родители могут примерить на себя роль вкладчика и с определенной частотой вносить на счет виртуальные или реальные деньги, а ребенок, к примеру, будет выдавать кредиты, — рассуждает пиар-менеджер БКГ «ИАС». — Когда ребенок учится считать, мамы обычно используют то, что попадется под руку: кубики, машинки, столовые приборы, книжки, но можно использовать и деньги. А еще дома можно завести коллекцию монеток из других стран и пополнять ее вместе с ребенком». Точку зрения о том, что деньги надо беречь смолоду, разделяет и заместитель директора по розничному бизнесу регионального центра «Сибирский» Райффайзенбанка Эльвира Емец: «Точного возраста, когда нужно посвящать детей в финансовую тему, нет. Но, на мой взгляд, углубляться в нее проще всего, когда дети учатся считать и осваивают минимальные арифметические навыки. Тогда основы финансовой грамотности помогут ребенку понять — чтобы из кошелька что-то достать, в него придется что-то положить».

Прежде всего положить деньги в кошелек могут родители. Обычно не безвозмездно, а в обмен на хорошие оценки или примерное поведение. «Начиная с определенного возраста ребенок должен осознавать, что деньги — это универсальный инструмент конвертации труда, знаний и умений в жизненные блага, то есть товары и услуги, которые можно купить на заработанные средства. Большинство детей сталкиваются с этим с самых ранних лет, когда родители предлагают им бартер: «Съешь кашу — сможешь посмотреть мультфильмы», «Поможешь с уборкой — можно будет погулять с друзьями», «Закончишь четверть без троек — получишь новый телефон» и т. п. Деньги здесь могут выступить в качестве дополнительного инструмента конвертации детских усилий во что-нибудь желаемое», — добавляет исполнительный директор, начальник управления по развитию депозитных и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Сергей Ерохин. Речь идет в первую очередь о карманных деньгах, которые ребенок может потратить на повседневные развлечения или же отложить на более крупную покупку. «Умение копить и правильно тратить, умение пользоваться пластиковыми картами, знание основ безопасности в обращении с ними, доступ к интернет-банку и мобильному приложению банка — все это основа финансовой грамотности ребенка. Современным детям предстоит жить в мире, где будет очень мало наличных денег, и очень много безналичных операций, где не нужно идти в банк с квитанцией, а достаточно поднести ее к камере смартфона и оплатить в один клик», — отмечает Эльвира Емец.

Спутать карты

В странах с развитой экономикой вместе с первыми карманными деньгами обычно появляется первая банковская карта или открывается вклад. В России, как правило, этот процесс совпадает только с получением паспорта или даже с совершеннолетием, хотя некоторые банки готовы принять детей в ряды своих клиентов начиная с шести лет. В этом возрасте ребенок уже может стать обладателем дебетовой карты, только привязана она будет к основному счету одного из родителей. «Так мама и папа будут в курсе всех финансовых операций, совершаемых детьми, и смогут вовремя пополнить счет при необходимости. Также по карте можно установить лимиты на снятие наличных или совершение некоторых операций. Если ребенок потеряет карту, ее можно заблокировать и выпустить новую, при этом все деньги останутся целы», — поясняет Анастасия Белик.

Ребенку не стоит покупать что-либо в интернете с основной банковской карты. Безопаснее пользоваться виртуальной картой с ограниченным лимитом трат.

Принципиальных различий в наборе услуг между «детскими» и «взрослыми» картами нет, особенно если ребенок оформил ее сам в 14 лет — для этого нужен паспорт и согласие законного представителя — родителя или опекуна. «Пластиком» можно расплатиться в школьной столовой или магазине, пополнить баланс мобильного телефона или совершить покупку в интернете. «На дополнительную карту распространяются те же условия, что и по основной карте, включая плату за обслуживание, бонусные программы или функции кешбэка», — отмечает управляющий ВТБ24 в Омске Сергей Толкачев. Однако если карта позиционируется банком как детская или молодежная, то по ней, к примеру, может быть уменьшена ежегодная стоимость обслуживания и предусмотрен повышенный кешбэк за покупки в ресторанах быстрого питания.

Поскольку дебетовую карту для ребенка заводят прежде всего в качестве «электронного кошелька», необходимо рассказать ее маленькому владельцу, как защитить свои деньги. «Нельзя давать банковскую карту кому угодно, сообщать PIN-код или записывать его в легкодоступных местах. Если вашему ребенку захочется похвастаться новой картой перед друзьями в социальных сетях, помогите сделать фото, предварительно скрыв номер карты. Ребенок должен понимать, что карта — это ответственность», — предупреждает Эльвира Емец. Отдельно стоит поговорить с ребенком о безопасных платежах в интернете. «По данным IconKids & Youth, 68% детей в возрасте от 14 до 16 лет почти все свое свободное время проводят в интернете. При этом, по данным Национального агентства финансовых исследований, 32% детей не используют никаких средств защиты от киберугроз и мошенников. Первым делом родителям необходимо установить на всех устройствах, включая планшет и мобильный телефон, антивирусы и не забывать их вовремя обновлять. Так они предотвратят заражение устройств вирусом, с помощью которого мошенники могут получить доступ к странице ребенка в соцсети или похитить данные банковской карты при совершении покупок», — добавляют в пресс-службе «Яндекс.Денег».

На новый вклад

Второй основной продукт, который банки могут предложить детям, — это вклады. «Если ребенок не достиг 14 лет, открыть и пополнять вклад на его имя может любое совершеннолетнее лицо, а вот совершать расходные операции и закрыть счет — только законный представитель с разрешения органов опеки и попечительства. После наступления частичной дееспособности в 14 лет ребенок может самостоятельно открывать и распоряжаться вкладами, однако при снятии денежных средств банк, скорее всего, также потребует письменное согласие одного из родителей и органов опеки», — сообщает Анастасия Белик. По словам Сергея Толкачева, на вкладах в основном аккумулируются стипендии или средства на обучение, зачисляются пособия или алименты, копятся деньги на квартиру или машину.

Эксперты признают, что пока банковские продукты для детей — далеко не самый востребованный продукт и спрос на него только формируется. «Такие карты интересны очень узкому сегменту клиентов кредитной организации, но с каждым годом все больше родителей заинтересованы и оформляют дополнительные банковские карты на ребенка, ведь на самом деле это очень удобно», — признает управляющий ВТБ24 в Омске. «По нашим оценкам, банковские продукты для несовершеннолетних являются перспективным предложением. С развитием финансовой грамотности ими будут пользоваться больше клиентов», — прогнозирует продукт-менеджер департамента банковских продуктов Банка Хоум Кредит Евгения Гаврилова. Старший аналитик инвестиционной компании «Фридом Финанс» Богдан Зварич отмечает, что взрослые консервативны в выборе инструментов сбережения и накопления денежных средств: «Основным финансовым инструментом остаются вклады, несмотря на то, что их доходность в последнее время существенно снизилась. Многие даже не знают о возможностях, которые могут предоставить, например, облигации федерального займа, доходность которых существенно выше, а риски сопоставимы». Он предлагает ввести в рамках среднего образования курсы, которые помогли бы подготовить школьников к финансовой стороне жизни.

Комментарии

Текст опубликован в газете «Деловой Омск» № 33 (187) от 22 августа 2017 года

Самое актуальное в рубрике: Финансы

Больше интересного в жанре: Статьи