Деловой Омск

Деловой Омск

04 февраля 2016 12.00Спецпроекты

Деньги в законе: какие нововведения 2015 года шокировали финансовый сектор

Из-за новых законов и инструкций банкиры весь год меняли продуктовые линейки и брали на себя дополнительную нагрузку для борьбы с обналичниками.

Деньги в законе: какие нововведения 2015 года шокировали финансовый сектор

Фото: dewinforex.com

2016 год привнес в банковскую сферу немало новых документов, которые значительно изменили правила игры на банковском рынке. Банкиры и юристы, опрошенные «ДО», рассказали, изменения каких базовых законов и инструкций Банка России отразились на них особенно сильно.

Прозрачность с нагрузкой

«Практически все изменения 2015 года, которые оказали заметное влияние на банковскую отрасль, были направлены, во-первых, на повышение прозрачности деятельности банков и, во-вторых, на возложение на кредитные организации дополнительных функций по контролю финансовых потоков и их источников («противодействие отмыванию нелегальных доходов»)», — говорит руководитель аналитического отдела департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab Галина Костикова.

Для достижения первой цели в прошлом году вступил в силу новый порядок обмена документами в электронной форме между банками и налоговыми органами, а также были утверждены требования к составу информации кредитной организации и форматам ее представления в электронном виде в ходе проведения проверок. В целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в 2015 году были обновлены требования к идентификации кредитными организациями клиентов. «За последние несколько лет я не помню ни одного законодательного документа, который бы упростил работу кредитных организаций. Для банка каждое подобное обновление — это нагрузка, прежде всего, с точки зрения адаптации внутренних ИТ-систем под новые требования», — считает Костикова.

Законы для людей

Значительная часть новых законов и правил затронула механизмы взаимодействия банка и его массовых клиентов. Так, в конце года появилось новое правило, согласно которому покупка и продажа валюты на сумму более 15 тыс. рублей невозможна без заполнения дополнительной анкеты.

«Изменения в процессе повлияли на скорость обслуживания наших клиентов несущественно. Разница во времени обслуживания — максимум на 1-2 минуты. При этом по клиентам Абсолют Банка, чьи данные уже есть в базе банка, анкета формируется автоматически. Кроме того, в ближайшее время мы автоматизируем процедуру идентификации клиентов. Это позволит дополнительно сократить время и максимально упростить заполнение анкеты», — рассказал управляющий Омским операционным офисом Абсолют Банка Дмитрий Ильченко.

Также в середине 2015 года заработала госпрограмма субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам. Таким образом, власти планировали поддержать и застройщиков, и банки, и покупателей недвижимости. Работой программы остались довольны абсолютно все, а ее грядущее завершение грозит строительному рынку серьезными потерями.

«В прошедшем году объем выдачи ипотечных кредитов превысил у нас сумму 14,9 млрд рублей. Из них 47% были выданы в рамках государственной программы субсидирования ставок по ипотеке. В целом по рынку выдача ипотеки сократилась почти на 40%», — говорит Ильченко.

По его мнению, госпрограмма позволила удержать строительный рынок жилья от серьезного падения и стимулировала реализацию строящегося жилья. Объем жилищного строительства по итогам 2015 года вырос примерно на 11-12%. В рамках программы субсидирования ипотечной ставки заемщики получили возможность приобретать жилье экономкласса на приемлемых условиях. «С момента ее запуска — 1 апреля 2015 года — ипотечное кредитование на первичном рынке заметно оживилось. При этом число застройщиков, аккредитованных Абсолют Банком по итогам 2015 года, увеличилось более чем в два раза. На наш взгляд, без комплексной программы с государственным участием развитие ипотеки в 2016 году невозможно», — заключает он.

Новые законы — свежие продукты

С 1 июля 2015 года вступила в силу норма Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которая ввела ограничение максимального значения полной стоимости кредита.

Согласно положениям закона, ЦБ должен ежеквартально рассчитывать среднее значение полной стоимости кредита (ПСК) по всем видам потребительских кредитов на основе данных 100 крупнейших банков. Рассчитанные максимальные ставки публикуются и затем используются всеми банками страны. При выдаче кредита банк не сможет установить ПСК более чем на треть превышающую среднее значение.

«Введение максимального размера ПСК повлияет без исключения на все банки, работающие на рынке потребительского кредитования, так как повлечет за собой снижение цены на кредиты, которые предлагаются клиентам. Многие банки, в том числе и мы, были вынуждены пересмотреть модели продуктов. Часть была исключена из линейки, в некоторых изменена структура процентной ставки, были введены новые модификации продуктов, ориентированные на менее рисковые сегменты клиентов», — рассказывает директор юридического департамента «Восточного банка» Елена Мозжухина.

Банкроты наделали шуму

Пожалуй, самым резонансным стал закон о банкротстве физлиц, напугавший многих игроков рынка и создавший целую череду инфоповодов. «Рынок ожидал этого в течение нескольких лет. Необходимость цивилизованных процедур признания несостоятельности должника была очевидна всем», — считает Елена Мозжухина.

Эксперт отмечает ряд ключевых моментов. «Любой гражданин может подать заявление о признании себя банкротом независимо от суммы долгов. Иногда положения закона трактуются поверхностно, закон представляется как способ «избавиться от долгов». Нужно понимать, что помимо очевидного плюса, освобождения от долгов, имеются и минусы», — предупреждает она. Помимо платности и длительности самой процедуры, негативными последствиями банкротства являются запрет в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица и временное ограничении права на выезд из России. При получении кредитов в течение пяти лет придется указывать на факт своего банкротства. «Не думаю, что какой-то банк захочет предоставить кредит. Еще существен риск оспаривания всех сделок должника, совершенных в течение трех лет до даты подачи заявления», — продолжает она.

Дмитрий Ильченко говорит, что на работе их банка новый закон практически не сказался. «Мы регулярно проводим мониторинг действующих клиентов на предмет включения их в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В отношении тех клиентов, которые включены в него, принимаются все необходимые меры, направленные на соблюдение действующего законодательства. Сейчас введена процедура реструктуризации долгов лишь по семи процессам о банкротстве, инициированным должниками и другими кредиторами. Мы не подавали и в настоящее время не планируем подавать заявления в Арбитражный суд в рамках данной нормы», — говорит он.

 

Комментарий

 

Алла МасленниковаАлла Масленникова,заместитель председателя правления Росгосстрах БанкаОдним из наиболее «нашумевших» является закон о банкротстве физических лиц. Только начинается процесс формирования практики его применения, количество заявлений увеличивается постепенно. Также в 2015 году ЦБ были актуализированы нормы об обязательной идентификации клиентов банками. В рамках изменений, у финучреждений в том числе, появилось право запрашивать источник происхождения денежных средств. Изменения коснулись также и методики определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Банком России были внесены изменения в Базель III). Касательно «ожидаемых» изменений в законодательстве хочется отметить законопроекты, направленные на регулирование в сфере деятельности коллекторов, возможного введения института финансового уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций. Указанные проекты ориентированы в первую очередь на потребителя-гражданина, для банковской сферы это может повлечь усложнение работы с должниками-заемщиками и увеличение расходов.
Михаил КрасильниковМихаил Красильников,адвокат, эксперт юридического сервиса 48Prav.ruОдной из самых серьезных новелл 2015 года стала история со вступлением в силу положений закона, позволяющих банкротить физлиц. Сегодня есть масса граждан с невысокими доходами, которые являются неплательщиками по кредитам, причем небольшим, потребительским. Просрочка в 90 дней и сумма задолженности более 500 тыс. рублей позволяет заемщику самостоятельно обратиться с заявлением о банкротстве. И это при условии, что взыскание не может налагаться на единственное жилье, земельный участок, на котором расположено единственное жилье, продукты питания, предметы домашнего обихода, одежду, обувь, имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не более 100 МРОТ и т.д. С рядом недобросовестных неплательщиков может быть очень тяжело.

Текст опубликован в газете «Деловой Омск» № 04 (107) 2 февраля

Добавить комментарий
Артем Михалков: «Жюри «Движения» не будет играть с омскими режиссерами в поддавки»

Артем Михалков: «Жюри «Движения» не будет играть с омскими режиссерами в поддавки»

О грядущем юбилейном кинофестивале дебютов, поведении творческой богемы в Омске и финансировании российского кино рассказал «Новому Омску» актер, режиссер, сценарист и продюсер Артем Михалков.

Александр Красовицкий, фронтмент «Animal ДжаZ»: «Женщины — очень высокая материя. Не заблуждайтесь»

Александр Красовицкий, фронтмент «Animal ДжаZ»: «Женщины — очень высокая материя. Не заблуждайтесь»

О жизни независимых музыкантов, ненависти к пафосным приемам и детях, зачатых под «Animal ДжаZ», — в нашем интервью с бессменным лидером группы.

История одной «школы на двух берегах»: лицей №149 отпраздновал четверть векаФото

История одной «школы на двух берегах»: лицей №149 отпраздновал четверть века

Когда британской писательнице Джоан Роулинг пришла в голову блестящая идея написать книгу о волшебнике Гарри Поттере, ей было 25 лет. Столько же лет исполнилось и Марку Цукербергу, когда социальная сеть Facebook ...

JVCR VS GBNTH: тлен к тлену

JVCR VS GBNTH: тлен к тлену

О «заброшках», гомофобии, пассивности и других общих для Омска и Санкт-Петербурга проблемах и методах борьбы с ними.

Нападающий омского «Авангарда»  Дэвид Бут: «В детстве я равнялся на русскую пятерку»

Нападающий омского «Авангарда» Дэвид Бут: «В детстве я равнялся на русскую пятерку»

Хоккеист рассказал о своих увлечениях и о том, как часто не может уснуть после матчей.

Объяли необъятное: как обнимаются омские представители власти и бизнеса (ФОТОРЕПОРТАЖ)Фото

Объяли необъятное: как обнимаются омские представители власти и бизнеса (ФОТОРЕПОРТАЖ)

Сегодня, 21 января, мир отмечает день объятий. Воодушевленные этим событием, мы собрали фотографии медийных персон Омска, которые дружелюбно обнимаются с коллегами.

Мольер по-русски

Мольер по-русски

В «Пятом театре» состоялась премьера спектакля «Мнимый больной».

ФасАД: 10 самых некрасивых зданий Омска

ФасАД: 10 самых некрасивых зданий Омска

«Деловой Омск» представляет «темную сторону» рейтинга омских строений, формирующих лицо города.

Мороз по коже: планы омских ВИПов на Крещение-2017

Мороз по коже: планы омских ВИПов на Крещение-2017

Кокорин, Морозов, Каракоз, Шлеменко и другие представители политической, деловой, спортивной и творческой элиты — о погружениях в купели.

А ты житель омской «Атлантиды»?

А ты житель омской «Атлантиды»?

С тоской вспоминая закончившуюся в Омске клубную эпоху, «Класс» создал тест на знание «Атлантиды».

Закрой глаза и не дыши: рецензия на русский фильм ужасов «Невеста»

Закрой глаза и не дыши: рецензия на русский фильм ужасов «Невеста»

За два дня до официальной премьеры «Класс» посмотрел мистическую картину от создателей «Битвы экстрасенсов» и теперь точно знает, почему секс до свадьбы — всегда хорошая идея.

Моментальная редакция: модная камера в руках посленовогоднего «Класса»

Моментальная редакция: модная камера в руках посленовогоднего «Класса»

«Класс» протестировал Fujifilm Instax Wide 300. Фоточки, улыбки, гирлянды — вот это все.

Семь памятников The Beatles на территории бывшего СССР

Семь памятников The Beatles на территории бывшего СССР

Если отдать дань великолепной четверке хочется, а возможности улететь на другую часть света не представляется, к вашем услугам карта ближайших к Омску монументов, посвященных «битлам».

Пять фактов о Старом Новом годе, который растерял праздничный авторитет

Пять фактов о Старом Новом годе, который растерял праздничный авторитет

«Новый Омск» решил узнать побольше о празднике, который, по самым смелым подсчетам, отмечает каждый второй россиянин.

«Викинг»: дорого-богато, но плоско

«Викинг»: дорого-богато, но плоско

Несмотря на критику, фильм уже побил российский рекорд по сборам за неделю проката.