Деловой Омск

Деловой Омск

04 февраля 2016 12.00Спецпроекты

Деньги в законе: какие нововведения 2015 года шокировали финансовый сектор

Из-за новых законов и инструкций банкиры весь год меняли продуктовые линейки и брали на себя дополнительную нагрузку для борьбы с обналичниками.

Деньги в законе: какие нововведения 2015 года шокировали финансовый сектор

Фото: dewinforex.com

2016 год привнес в банковскую сферу немало новых документов, которые значительно изменили правила игры на банковском рынке. Банкиры и юристы, опрошенные «ДО», рассказали, изменения каких базовых законов и инструкций Банка России отразились на них особенно сильно.

Прозрачность с нагрузкой

«Практически все изменения 2015 года, которые оказали заметное влияние на банковскую отрасль, были направлены, во-первых, на повышение прозрачности деятельности банков и, во-вторых, на возложение на кредитные организации дополнительных функций по контролю финансовых потоков и их источников («противодействие отмыванию нелегальных доходов»)», — говорит руководитель аналитического отдела департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab Галина Костикова.

Для достижения первой цели в прошлом году вступил в силу новый порядок обмена документами в электронной форме между банками и налоговыми органами, а также были утверждены требования к составу информации кредитной организации и форматам ее представления в электронном виде в ходе проведения проверок. В целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в 2015 году были обновлены требования к идентификации кредитными организациями клиентов. «За последние несколько лет я не помню ни одного законодательного документа, который бы упростил работу кредитных организаций. Для банка каждое подобное обновление — это нагрузка, прежде всего, с точки зрения адаптации внутренних ИТ-систем под новые требования», — считает Костикова.

Законы для людей

Значительная часть новых законов и правил затронула механизмы взаимодействия банка и его массовых клиентов. Так, в конце года появилось новое правило, согласно которому покупка и продажа валюты на сумму более 15 тыс. рублей невозможна без заполнения дополнительной анкеты.

«Изменения в процессе повлияли на скорость обслуживания наших клиентов несущественно. Разница во времени обслуживания — максимум на 1-2 минуты. При этом по клиентам Абсолют Банка, чьи данные уже есть в базе банка, анкета формируется автоматически. Кроме того, в ближайшее время мы автоматизируем процедуру идентификации клиентов. Это позволит дополнительно сократить время и максимально упростить заполнение анкеты», — рассказал управляющий Омским операционным офисом Абсолют Банка Дмитрий Ильченко.

Также в середине 2015 года заработала госпрограмма субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам. Таким образом, власти планировали поддержать и застройщиков, и банки, и покупателей недвижимости. Работой программы остались довольны абсолютно все, а ее грядущее завершение грозит строительному рынку серьезными потерями.

«В прошедшем году объем выдачи ипотечных кредитов превысил у нас сумму 14,9 млрд рублей. Из них 47% были выданы в рамках государственной программы субсидирования ставок по ипотеке. В целом по рынку выдача ипотеки сократилась почти на 40%», — говорит Ильченко.

По его мнению, госпрограмма позволила удержать строительный рынок жилья от серьезного падения и стимулировала реализацию строящегося жилья. Объем жилищного строительства по итогам 2015 года вырос примерно на 11-12%. В рамках программы субсидирования ипотечной ставки заемщики получили возможность приобретать жилье экономкласса на приемлемых условиях. «С момента ее запуска — 1 апреля 2015 года — ипотечное кредитование на первичном рынке заметно оживилось. При этом число застройщиков, аккредитованных Абсолют Банком по итогам 2015 года, увеличилось более чем в два раза. На наш взгляд, без комплексной программы с государственным участием развитие ипотеки в 2016 году невозможно», — заключает он.

Новые законы — свежие продукты

С 1 июля 2015 года вступила в силу норма Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которая ввела ограничение максимального значения полной стоимости кредита.

Согласно положениям закона, ЦБ должен ежеквартально рассчитывать среднее значение полной стоимости кредита (ПСК) по всем видам потребительских кредитов на основе данных 100 крупнейших банков. Рассчитанные максимальные ставки публикуются и затем используются всеми банками страны. При выдаче кредита банк не сможет установить ПСК более чем на треть превышающую среднее значение.

«Введение максимального размера ПСК повлияет без исключения на все банки, работающие на рынке потребительского кредитования, так как повлечет за собой снижение цены на кредиты, которые предлагаются клиентам. Многие банки, в том числе и мы, были вынуждены пересмотреть модели продуктов. Часть была исключена из линейки, в некоторых изменена структура процентной ставки, были введены новые модификации продуктов, ориентированные на менее рисковые сегменты клиентов», — рассказывает директор юридического департамента «Восточного банка» Елена Мозжухина.

Банкроты наделали шуму

Пожалуй, самым резонансным стал закон о банкротстве физлиц, напугавший многих игроков рынка и создавший целую череду инфоповодов. «Рынок ожидал этого в течение нескольких лет. Необходимость цивилизованных процедур признания несостоятельности должника была очевидна всем», — считает Елена Мозжухина.

Эксперт отмечает ряд ключевых моментов. «Любой гражданин может подать заявление о признании себя банкротом независимо от суммы долгов. Иногда положения закона трактуются поверхностно, закон представляется как способ «избавиться от долгов». Нужно понимать, что помимо очевидного плюса, освобождения от долгов, имеются и минусы», — предупреждает она. Помимо платности и длительности самой процедуры, негативными последствиями банкротства являются запрет в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица и временное ограничении права на выезд из России. При получении кредитов в течение пяти лет придется указывать на факт своего банкротства. «Не думаю, что какой-то банк захочет предоставить кредит. Еще существен риск оспаривания всех сделок должника, совершенных в течение трех лет до даты подачи заявления», — продолжает она.

Дмитрий Ильченко говорит, что на работе их банка новый закон практически не сказался. «Мы регулярно проводим мониторинг действующих клиентов на предмет включения их в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В отношении тех клиентов, которые включены в него, принимаются все необходимые меры, направленные на соблюдение действующего законодательства. Сейчас введена процедура реструктуризации долгов лишь по семи процессам о банкротстве, инициированным должниками и другими кредиторами. Мы не подавали и в настоящее время не планируем подавать заявления в Арбитражный суд в рамках данной нормы», — говорит он.

 

Комментарий

 

Алла МасленниковаАлла Масленникова,заместитель председателя правления Росгосстрах БанкаОдним из наиболее «нашумевших» является закон о банкротстве физических лиц. Только начинается процесс формирования практики его применения, количество заявлений увеличивается постепенно. Также в 2015 году ЦБ были актуализированы нормы об обязательной идентификации клиентов банками. В рамках изменений, у финучреждений в том числе, появилось право запрашивать источник происхождения денежных средств. Изменения коснулись также и методики определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Банком России были внесены изменения в Базель III). Касательно «ожидаемых» изменений в законодательстве хочется отметить законопроекты, направленные на регулирование в сфере деятельности коллекторов, возможного введения института финансового уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций. Указанные проекты ориентированы в первую очередь на потребителя-гражданина, для банковской сферы это может повлечь усложнение работы с должниками-заемщиками и увеличение расходов.
Михаил КрасильниковМихаил Красильников,адвокат, эксперт юридического сервиса 48Prav.ruОдной из самых серьезных новелл 2015 года стала история со вступлением в силу положений закона, позволяющих банкротить физлиц. Сегодня есть масса граждан с невысокими доходами, которые являются неплательщиками по кредитам, причем небольшим, потребительским. Просрочка в 90 дней и сумма задолженности более 500 тыс. рублей позволяет заемщику самостоятельно обратиться с заявлением о банкротстве. И это при условии, что взыскание не может налагаться на единственное жилье, земельный участок, на котором расположено единственное жилье, продукты питания, предметы домашнего обихода, одежду, обувь, имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не более 100 МРОТ и т.д. С рядом недобросовестных неплательщиков может быть очень тяжело.

Текст опубликован в газете «Деловой Омск» № 04 (107) 2 февраля

Добавить комментарий
Арсений Попов, актер шоу «Импровизация»: «Уезжать из Омска было тяжело. Но иначе вы бы не брали у меня интервью»

Арсений Попов, актер шоу «Импровизация»: «Уезжать из Омска было тяжело. Но иначе вы бы не брали у меня интервью»

Участник популярного шоу на ТНТ рассказал «Классу» об омской театральной школе, хейтерах и шутках под разрядом тока.

Оля Слово, основатель школы стилистов Self Made Studio: «Мода современна — стиль вечен»Фото

Оля Слово, основатель школы стилистов Self Made Studio: «Мода современна — стиль вечен»

Оля побывала в Омске в рамках образовательного проекта GTOUR-2017 и рассказала, как создала школу стилистов и персональных шоперов, а затем запустила альтернативное печатное издание о моде и культуре.

Вес_имеем: Дневники худеющих

Вес_имеем: Дневники худеющих

О мотивации, правильных привычках и о том, каково это — ходить в гости к Шлеменко по утрам.

Георгий Яшин, создатель бренда Ziq & Yoni и первой сникер-химчистки: «Мы не хотели работать на дядь, мы сами стали дядями»

Георгий Яшин, создатель бренда Ziq & Yoni и первой сникер-химчистки: «Мы не хотели работать на дядь, мы сами стали дядями»

Москвич без высшего образования, но с двумя работающими бизнес-проектами рассказал, как искать, находить и реализовывать идеи для организации и раскрутки своего дела.

Бикини по весне: в Омске прошел кубок по бодибилдингу и фитнесу

Бикини по весне: в Омске прошел кубок по бодибилдингу и фитнесу

18 марта в «Химике» состоялись соревнования по бодибилдингу, бодифитнесу, фитнесу и фитнес-бикини. Жители Омска, Новосибирска, Екатеринбурга, Тюмени, Красноярска выступили в 13 номинациях, а ...

Тест:  Вы гопник или нет?

Тест: Вы гопник или нет?

Приближается весна, которая выведет на улицы Омска не только женщин в миниюбках и любителей субботников, но и истосковавшихся за зиму по свежему воздуху представителей гоп-культуры.

«Обрехтить» Ремарка: «Три товарища» на омской сцене

«Обрехтить» Ремарка: «Три товарища» на омской сцене

В омском драмтеатре состоялась премьера спектакля по культовому произведению Эриха Марии Ремарка.

Из Америки в Омск: Велоtrip 19 века

Из Америки в Омск: Велоtrip 19 века

Какой увидел Сибирь путешественник Томас Ален.

Омские реликвии: 10 самых дорогих коллекционных вещей на продажу

Омские реликвии: 10 самых дорогих коллекционных вещей на продажу

«Класс» узнал, что и за какие деньги выставляют местные коллекционеры.

Кристина Соловьева, модельер: «Магазин одежды для кукол имел оглушительный успех»

Кристина Соловьева, модельер: «Магазин одежды для кукол имел оглушительный успех»

О коллекционных моделях, модных коллекциях и хобби, переросшем в бизнес - в нашем интервью.

#ВЕС_ИМЕЕМ: Grandиозный Fitness

#ВЕС_ИМЕЕМ: Grandиозный Fitness

Кирилл Хариби, Сюзанна Егиян и Евгений Долганев на пути к идеальному телу.

Регина Тодоренко, «Орел и Решка»: «Вижу своего парня трижды в месяц»

Регина Тодоренко, «Орел и Решка»: «Вижу своего парня трижды в месяц»

Ведущая и путешественница рассказала «Классу», чему удивляться, когда объездил целый мир.

Похудение под прицелом

Похудение под прицелом

Жизнь замечательных людей, или Каково худеть под пристальными взорами любопытствующих. Часть первая.

Евгения Деник, автор проекта WEDDING FAST DATING: «Мы приглашаем на свидания уже помолвленные пары»

Евгения Деник, автор проекта WEDDING FAST DATING: «Мы приглашаем на свидания уже помолвленные пары»

Об уникальном для Омска мероприятии «Классу» рассказали свадебный организатор Евгения Деник и ведущий Алексей Куликов.

Пять курсов, полезных для карьеры

Пять курсов, полезных для карьеры

Новые навыки и знания помогают не только в поиске работы, но и дают возможность стать еще более ценным специалистом. Хотим поделиться с вами полезными онлайн-курсами «Академии» HeadHunter для разных ...