Деловой Омск

Деловой Омск

04 мая 2017 07.00Статьи

Андрей Морозов родился в 1973 году в городе Белово Кемеровской области. В 1997 году окончил Санкт-Петербургскую государственную инженерно-экономическую академию, в 1999 году — Университет Нового Южного Уэльса в Австралии. В 2000-2004 годах работал в компании «Американ Экспресс» в Австралии, в 2004-2011 годах — в «Ситибанке» в Австралии, России и Венгрии, в 2011 — 2014 годах — в Банке Русский Стандарт. С апреля 2014 года — начальник управления массового рынка и кредитных продуктов в Райффайзенбанке. Женат, двое детей.

Финансист Андрей Морозов: «Сегодня кредит взять так же просто, как и до кризиса»

Корреспондент «ДО» встретился с начальником управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка и узнал, какой сегмент рынка Андрей Морозов считает наиболее перспективным, почему банк растет, пока конкуренты падают, и насколько будут ослаблены кредитные гайки.

Финансист Андрей Морозов: «Сегодня кредит взять так же просто, как и до кризиса»

Фото: Райффайзенбанк

Уровень развития банковской системы в России достаточно высокий, а дебетовые карты есть даже у пенсионеров. При этом финансовые новости читают из рук вон плохо, хотя, казалось бы, они касаются практически каждого из нас. Как вы думаете, почему так происходит?

— Они зачастую пишутся сложным и скучным казенным языком, и читатель теряется на первом же абзаце. Кроме того, многие просто не до конца понимают некоторые аспекты, а спросить не у кого. Уровень финансовой грамотности населения России, по моему мнению, еще недостаточно высок. Наши клиенты в этом плане более подкованные. В основном они имеют по одному-два высших образования, доход выше среднего — от 30 тысяч рублей, и в силу своего образования, навыков и компетенции более стрессоустойчивы в период кризисов, проще находят другую работу, если попадают под увольнение. Это люди, которые лучше понимают комплексные финансовые продукты и ценят качественный сервис и свое время. Наши клиенты не хотят стоять в большой очереди, когда приходят в отделение, любят, чтобы в колл-центре сразу поднимали трубку. Многие вообще предпочитают не посещать офисы банка, а обслуживаться онлайн. Мы не можем как большие государственные банки, у которых миллионы клиентов, предлагать самые низкие тарифы, но мы хороший нишевый игрок и отличаемся от других участников рынка именно клиентоориентированностью.

Какие банковские продукты в Райффайзенбанке наиболее востребованы?

— Среди премиальных клиентов больше тех, кто держит депозиты, вклады, покупает инвестиционные продукты, в массовом сегменте преобладают клиенты, которые ориентированы на кредитные продукты, преимущественно персональные кредиты и ипотеку. В целом соотношение тех, кто хочет сохранить и приумножить свои деньги, и тех, кто в них нуждается прямо сейчас, примерно пятьдесят пять на сорок пять процентов. Интересно, что ипотеку, к примеру, оформляют на 14 лет, а выплачивают за семь, необеспеченные кредиты берут на четыре года, выплачивают за два. Все-таки россиянам некомфортно жить с долгами. Пики досрочных погашений кредитов по нашей клиентской базе особенно заметны перед Новым годом.

Я знаю, что некоторые банки воздерживаются от прогнозов, а что вы можете сказать о том, как будут вести себя ставки по вкладам и кредитам в течение года?

— Глядя на макроэкономические прогнозы, которые дает Центробанк, и на его таргетируемые показатели по инфляции в 4%, видно, что ситуация находится под контролем. Мы ожидаем, что ключевая ставка к концу года опустится до 8,5-9%, банковские ставки по депозитам и кредитам также будут иметь тенденцию к снижению. Мы уже сегодня по ставкам на ипотечные кредиты находимся ниже, чем в 2014 году, и сейчас на рынок заходят те люди, которые раньше не могли себе позволить ипотеку. Если три года назад ипотека под 12% годовых в нашем банке выдавалась ограниченному кругу клиентов, то сегодня довольно легко получить ее и под 11,5% годовых.

Страна уже адаптировалась к новым экономическим реалиям, связанным с падением цены на нефть в зону 50 долларов за баррель, и в 2016 году мы увидели достаточно устойчивый тренд восстановления спроса на ипотечные кредиты. Рынок ипотечного кредитования продемонстрировал рост в 11,5%, по данным Frank Research Group. Совокупный портфель ипотечных кредитов Райффайзенбанка за этот же период увеличился на 39%. По нашим прогнозам, рынок ипотечного кредитования продолжит рост на 10-12% год к году в следующие два-три года.

Поэтому Райффайзенбанк решил сконцентрироваться на ипотеке?

— Если хочешь увеличить кредитный портфель сегодня, то ипотека — идеальный для этого продукт. Это обеспеченный кредит с низкими рисками. Тем более что средний заемщик по ипотеке более высокого калибра, чем клиенты, которые берут необеспеченные кредиты и оформляют кредитные карты. Последние два года государство субсидировало ставку, сейчас же она снизилась до уровня, когда в этом уже нет острой необходимости. В первом квартале 2015 года стоимость привлечения денег для ипотечного кредитования была для многих банков в районе 15%, а ипотечные кредиты предлагались под 17-18% годовых. При таких ставках рынок практически перестает существовать. На тот момент правительство хорошо поддержало стройку и банки через госпрограмму. Сегодня, по моему мнению, острая необходимость в субсидировании ипотечных ставок отпала. Понятно, что по уровню ставок до Западной Европы нам еще очень далеко, но для России те ставки по ипотечным кредитам, которые есть сегодня, наверное, самые низкие в новейшей истории. Мы активно осваиваем этот сегмент рынка, но нельзя сказать, что забыли про другие кредитные продукты: продолжаем наращивать портфель необеспеченных кредитов и не прочь масштабировать кредитно-карточный портфель.

Уровень финансовой грамотности россиян, я считаю, еще недостаточно высок, потому что всерьез этим мало кто занимается.

Ипотечные заемщики по-прежнему остаются самыми финансово дисциплинированными?

— Да, потому что, как правило, квартиру берут для того, чтобы в ней жить. Это тот кредит, которому уделяется первостепенное внимание. К тому же ипотека — это обеспеченный кредит, он выдается под залог недвижимости и при условии уплаты первоначального взноса в размере 15-20%. Никто не хочет терять эти деньги. Даже с учетом того, что цены на рынке могут просесть, первоначальный взнос перекроет и это падение, и издержки банка в случае дефолта заемщика.

У нас достаточно консервативная андеррайтинговая политика: мы не выдаем ипотечные кредиты без первоначального взноса и считаем его важным показателем качества заемщика. Таким образом он демонстрирует, что может откладывать часть своей зарплаты и платить по кредиту в течение продолжительного промежутка времени. Мы также не выдаем ломбардные кредиты. Несмотря на то что человек внес 50% от стоимости квартиры, он все равно должен пройти стандартную проверку на кредитоспособность. Хотя при таком взносе риски банка нулевые, процедура андеррайтинга для него упрощена не будет. Мы европейский банк, и консервативная кредитная политика — залог нашего успешного развития.

По данным Центробанка, за январь-февраль количество и объем выданных ипотечных кредитов снизились относительно аналогичного периода прошлого года, причем сразу на 20%. Как думаете, с чем это может быть связано?

— Хочется верить, что это падение было временным. Как правило, после Нового года россияне медленно стартуют: в январе полмесяца нерабочие, а кто-то в декабре перетратился. Но, повторюсь, ипотечные кредиты становятся более доступными и, как следствие, более востребованными. Анализируя продажи ипотечных кредитов в нашем банке в марте этого года, могу сказать, что мы приросли на 25% и побили свой декабрьский рекорд. Апрель демонстрирует схожую динамику и очень близок по объему продаж к марту.

Какой спрос на другие розничные банковские продукты?

— Согласно исследованию аналитического агентства Frank Research Group, в целом по рынку портфель необеспеченных кредитов в 2016 году упал на 8,5%. В этом году динамика остается негативной. Но Райффайзенбанк закончил 2016 год с ростом на 2%. В 2017 году мы также наблюдаем осторожный позитивный тренд. Аналогичная ситуация складывается и в сегменте кредитных карт. Кредитно-карточный рынок, если анализировать балансы, снизился на 2,9% за последние 12 месяцев. Но если в ипотечных и необеспеченных кредитах доходность привязана к сумме, то в кредитных картах у банков порядка 50% приходится на комиссионный доход.

Когда рынок находился в стрессе в 2015 году, в Райффайзенбанке бизнес необеспеченных кредитов и кредитных карт, а это более рискованные для банков продукты, из-за особенностей нашей клиентской базы был прибыльным. За последние 11-12 месяцев произошло драматическое улучшение качества кредитного портфеля, и сейчас по дефолтности мы находится ниже уровня 2013 года. Конечно, весь рынок улучшился за прошлый год, но у нас произошел очень уверенный отскок.

Клиенты постепенно уходят от сберегательной модели, хотя их поведение за последние год-два перестроилось. Новую машину они покупают не каждые три года, а раз в пять-шесть лет, где-то от нового холодильника отказываются или от покупки дачи, но на жилье готовы тратиться. В необеспеченных же кредитах позитивная динамика в росте портфеля стоит нам определенных усилий.

Смягчились ли ваши требования к заемщикам в связи с этим?

— В начале 2015 года, когда рубль резко подешевел, платежеспособность клиентов ухудшилась. Естественно, банки, пытаясь нивелировать влияние негативных событий, стали более тщательно подходить к оценке заемщика, и объемы кредитования сильно сократились. 2015 год был настолько низким из-за высоких ставок и жестких критериев, что люди просто перестали кредитоваться. Сейчас по андеррайтинговой политике мы находимся на уровне 2014 года, то есть кредит взять также просто, как и три года назад. Если тренды будут улучшаться и дальше, возможно, станет еще проще. Тем более 85% клиентов, с которыми мы работаем, имеют кредитную историю в бюро. Информации достаточно, чтобы банки могли принимать взвешенные решения.

Перед вами сидит человек, который ни разу в жизни не брал кредит. Как вы относитесь к таким клиентам и могут ли у них быть проблемы с кредитованием?

— Мы нормально относимся к таким клиентам. По ипотеке у них вообще не должно быть проблем, потому что кредит залоговый, а по необеспеченным кредитам может быть одобрена несколько меньшая сумма, чем человеку, которые имеет историю в бюро. То есть если у вас зарплата от 30 тысяч рублей, нет долговых обязательств, есть стаж и стабильный работодатель, то вы не плохой клиент, просто у банка меньше данных для принятия качественного решения, поэтому он может поосторожничать в сумме выдачи.

У нас есть клиенты, которым деньги не нужны, но они оформляют кредитные карты для путешествий за границу, чтобы бронировать отели, машины, билеты на самолет.

Я тоже весьма специфический пользователь кредитных продуктов. Кредитными картами пользуюсь для транзакций, коплю мили и бонусные баллы. Этот продукт достаточно гибок в вариантах его применения — как им пользоваться, решает сам клиент.

Замечаете ли вы отток клиентов из банковских офисов и их переход в онлайн?

— Да, замечаем. Этому есть логичное объяснение. Уровень проникновения интернета в стране достаточно высок, смартфоны стали доступными, а парковки у отделений, особенно в городах-миллионниках, есть далеко не всегда, у многих клиентов просто нет свободного времени для личного визита в банк. Это приводит их в интернет-банк. Следуя за клиентом, банки стараются сделать онлайн-сервис по возможности полнофункциональной заменой офиса.

У банков есть и свой интерес. Бывает сложно прогнозировать поток клиентов в отделении: одни дни могут быть суперперегруженными, другие недогруженными, а содержать большой штат и отделение площадью 200 квадратных метров экономически не всегда целесообразно.

По качеству обслуживания клиентов в офисах мы одни из лучших на рынке, но замечаем, что клиенты оценивают уровень обслуживания выше при совершении операций онлайн. У нас нет задачи перевести всех клиентов в интернет-банк и закрыть отделения. Человек сам может выбрать канал, через который ему комфортно обслуживаться.

Текст опубликован в газете «Деловой Омск» № 17 (171) от 2 мая 2017

Добавить комментарий

Комментарии пользователей (всего 1):

Александр Васильев
[Комментарий удален]
Симфония рока: программа третьего музыкального опен-эйра от филармонии

Симфония рока: программа третьего музыкального опен-эйра от филармонии

Каким будет первосентябрьский рок-фестиваль — в нашем материале.

Конспект «Нового Омска»: как перехитрить грипп

Конспект «Нового Омска»: как перехитрить грипп

В Омской области стартовала прививочная кампания против гриппа. Замминистра здравоохранения Ольга Богданова и начальник отдела эпидемиологического надзора регионального управления Роспотребнадзора Марина Вайтович ...

Омский предприниматель Виктор Шкуренко женил сына (ФОТО)Фото

Омский предприниматель Виктор Шкуренко женил сына (ФОТО)

Звездным гостем свадьбы старшего ребенка в семье известного ритейлера стал актер сериала «Реальные пацаны».

Омские пенсионерки стали серебряными волонтерами

Омские пенсионерки стали серебряными волонтерами

Они помогают при проведении значимых мероприятий по всей стране

Ведущий шоу «Напролом» Тимофей Баженов: «Я едва не погиб на съемках»

Ведущий шоу «Напролом» Тимофей Баженов: «Я едва не погиб на съемках»

Телеведущий рассказал о своей новой программе.

«Сезон бабочек» в Омске

«Сезон бабочек» в Омске

Премьера по новелле японской писательницы. 

Новичок омского «Авангарда» Дмитрий Кугрышев: «Федор Смолов будет болеть за нашу команду»

Новичок омского «Авангарда» Дмитрий Кугрышев: «Федор Смолов будет болеть за нашу команду»

«Ястреб» рассказал о своем переходе и о дружбе с известным футболистом.

Игрушечное путешествие: знаковая премьера в омском «Арлекине»

Игрушечное путешествие: знаковая премьера в омском «Арлекине»

Спустя четыре года в репертуар театра вернулся спектакль о куклах разных стран.

Алексей Матвеев, замдиректора Музея имени Врубеля: «Для успешной работы важен грамотный выставочный план и способности конкретных кураторов»

Алексей Матвеев, замдиректора Музея имени Врубеля: «Для успешной работы важен грамотный выставочный план и способности конкретных кураторов»

Молодые, перспективные омские культличности — о том, как прививать и умножать культурные коды, а также удерживать региональные театры и музеи на плаву.

Заклятие «Заклятия»: рецензия на фильм ужасов «Проклятие Аннабель: Зарождение зла»

Заклятие «Заклятия»: рецензия на фильм ужасов «Проклятие Аннабель: Зарождение зла»

«Класс» побывал на премьере фильма, с истории которого начинался знаменитый хоррор «Заклятие» и теперь точно знает, почему опасно держать связь с умершими.

А ты танцуй, Любочка, танцуй: в Омске ожили скульптурыФото

А ты танцуй, Любочка, танцуй: в Омске ожили скульптуры

Оригинальный подарок ко Дню рождения города — премьеру постановки с участием Омского хора — преподнесла омская филармония.

Шаг в новый век: куда пойти в 301-й день рождения Омска

Шаг в новый век: куда пойти в 301-й день рождения Омска

От марафона до Бабкиной, от реконструкторов до гончаров. Подборка для тех, кто хочет успеть везде, не прибегая к клонированию.

Екатерина Лущ, начальник комплекса концертных залов филармонии: «Старые технологии перестают работать. Не только в культуре и не только в Омске»

Екатерина Лущ, начальник комплекса концертных залов филармонии: «Старые технологии перестают работать. Не только в культуре и не только в Омске»

Молодые, перспективные омские культличности — о том, как прививать и умножать культурные коды, а также удерживать региональные театры и музеи на плаву.