Класс

Класс

17 мая 2017 17.54Статьи

Ну что вы, право: как взять iPhone в кредит и не питаться «дошираками»

Просто о сложном в новом проекте с гендиректором «Мастер Права» Андреем Дудко. Плюсы, минусы, подводные камни покупки «айфона» или еще чего-либо особо ценного в кредит — в первом выпуске.

Ну что вы, право: как взять iPhone в кредит и не питаться «дошираками»

«Айфоны», топовые Samsung Galaxy, MacBook’и — ежегодно тысячи старых гаджетов превращаются в тыкву после очередной презентации новинки. Итак, коробочку с новым устройством хочется все больше, а из каждого чайника льется сладкий сироп о выгодных кредитных условиях. Взрослые люди сами в состоянии принимать решения. Я долговые обязательства не люблю, но это субъективное мнение. Скажу лишь, подумайте, а так ли оно вам надо?Категорически не хочется ждать, а устаревший iPhone в руках уже вызывает тоску? Тогда оформляем кредит, но сперва садимся и просчитываем необходимые параметры и условия кредитного договора. Сделать это не так сложно, как кажется.

Как посчитать?

Разберем на примере iPhone 7 Plus 32 ГБ, который стоит в среднем 49 990 рублей. Крупная официальная сеть предлагает кредит совместно с банком под 39% годовых сроком от 6 до 24 месяцев. Можно заплатить первоначальный взнос, но на практике его не всегда используют. Сразу оговоримся — зря. Однако многие думают: возьму сейчас, оплачу потом. Поэтому рассмотрим вариант кредита на два года и без первоначального взноса.

Это будет обычный потребительский кредит с фиксированным графиком платежей, где помесячно расписано, сколько надо заплатить, какая часть платежа идет на погашение процентов, а какая — на погашение основного долга. Главное, платить по этому графику в срок. По потребительским кредитам ежемесячные платежи одинаковые (или аннуитетные, если говорить на банковской профессиональной терминологии). Проценты начисляются на непогашенную часть долга за каждый день пользования из расчета годовой ставки. То есть в начале большая часть будет идти на погашение процентов, а ближе к концу — на погашение основного долга. Поскольку платежи ежемесячные, то долг уменьшается тоже только раз в месяц, в дату списания платежа по графику.

Помните, что проценты начисляются на непогашенную часть долга, а она по мере выплат уменьшается.

Просчитываем сумму переплаты по кредиту, выходит порядка 19000,77 рублей за два года. Многовато. Поэтому лучше выбрать меньший срок. Вы будете платить больше денег каждый месяц, зато сэкономите на процентах.

Если же сумма переплаты не пугает, считаем дальше.

Как подобрать сумму ежемесячного платежа?

Золотое правило: платеж не должен превышать 25% суммы ежемесячного дохода семьи.

При этом я рекомендую учитывать именно окладную часть, т. к. времена сейчас лихие, и лишиться премии можно легко. Оптимальный вариант, если платеж не будет больше 25% дохода, иначе будет нелегко. При наличии других кредитных обязательств суммируем суммы выплат с предполагаемым платежом по новому займу и снова стараемся не выходить за 25% от дохода.

Никогда не оформляйте новый кредит, чтобы погасить другие, это бесконечная цепочка, в итоге зарплаты не будет хватать даже на погашение всех платежей. Эффект снежного кома очень опасен, проще отказаться от всех развлечений и прочих необязательных трат, но погасить задолженность. О том, что бывает в других случаях, можно почитать в интернете, поверьте, вам не понравится.

Какой кредит лучше оформить?

Итак, все продумано, просчитано, денег на все хватает. Программ много, но, как обычно, ничего не понятно. Лучше оформить кредит без переплаты по акции или использовать классические варианты, например, «0-10-10»?

В первом случае магазин сделает скидку на товар, которая компенсирует проценты по договору  — банк в любом случае начислит проценты, во втором — общая переплата составит 10% от стоимости товара на срок в десять месяцев. В таких акциях нужно учитывать наличие страховки, если по договору она предусмотрена, значит, переплаты не избежать.

А можно погасить досрочно?

Если кредит можно погасить досрочно и полностью, вы сэкономите на процентах за оставшиеся месяцы кредита. Но это нужно уточнять перед оформлением и подписанием документов.

На данный момент клиентам позволяют сделать частичное досрочное погашение. При этом после внесения определенной суммы пересчитают проценты и скорректируют график платежей. Обычно процедура частичного досрочного погашения работает сложнее, скорее всего, придется написать заявление в банке заранее.

Впрочем, оно того стоит, поэтому, если свалилась неожиданная премия — гасите. Новые наушники или помаду можно купить и в другой раз — главное разумно поступить с финансовыми обязательствами.

Еще же есть кредитные карты, как они работают?

Хорошая альтернатива потребительскому кредиту — кредитная карта. Во-первых, кредиты по ней возобновляемые, не надо каждый раз тратить время на оформление, оплатил на кассе картой — вот и все. Во-вторых, почти все банки предлагают по своим картам беспроцентный период. Но обо всем по порядку.

Карта — универсальный инструмент, но требует более грамотного использования. Тут нет понятного графика платежей с указанными суммами погашения, да и уйти в минус на волне куража намного легче.

Расчеты процентов во многом схожи с обычным кредитом. По карте проще подобрать сумму ежемесячного платежа, чтобы погасить задолженность за желаемый срок.

По мере погашения долга сумма процентов будет уменьшаться, следовательно, рассчитанная сумма платежа также будет сокращаться с каждым месяцем. Можно вносить больше этой суммы, тогда задолженность погасим быстрее 24 месяцев.

Следует обратить внимание на минимальный платеж.

При платежах по карте это понятие не равно ежемесячной выплате по кредиту. Минимальный платёж — сумма, которую нужно внести, чтобы подтвердить свою кредитоспособность. Если платить только минимальными платежами, то через два года не удивляйтесь, что сумма долга почти не уменьшилась.

Хочется погасить кредит по карте за определенный срок — не поленитесь рассчитать сумму платежа, которая позволит это сделать. Тем более, что банковская выписка обычно указывает рекомендуемые платежи для погашения за определенные сроки.

И еще несколько предложений о беспроцентном периоде

Суть проста: существует определенное количество дней, если погасим долг за это время, банк прощает начисленные проценты, остаётся только оплатить сумму покупки. Тут важно учитывать тарифы и обращать внимание, на какие операции распространяется этот льготный период.

Еще один важный момент, который стоит выяснить в банке, с какого момента начинаются дни этого периода. Обычно это не дата самой операции, а дата начала отчетного периода. Поэтому, если покупка была ближе к концу этого срока, не удивляйтесь, что дней на беспроцентное погашение уже не так много. Внимательно читайте тарифы и условия — это поможет избежать проблем и негативного опыта.

На дополнительные услуги: страховку или СМС-информирование, плату за годовое обслуживание и выдачу наличных тоже стоит обращать внимание. Во-первых, такие списания могут не попадать под действие беспроцентного периода и придется платить проценты за них, во-вторых, они тоже будут учитываться в сумме задолженности в дальнейшем.

Какая сумма кредитного лимита оптимальная?

Идеальная та, которую можно погасить с одной зарплаты. Если позарез требуется сумма больше, смотрим пункт о 25% от дохода. Чтобы не нагрузить себя неподъемными платежами, берем за основу не сумму минимального платежа, которую выставляет банк, а рассчитанный вами платеж, исходя из суммы предстоящей покупки и предполагаемого срока погашения.

Что в итоге?

Получается, что все не так уж страшно. Нужно четкое представление о сумме переплаты, чтобы решить, стоит ли овчинка выделки. Важно читать тарифы и условия договора, если непонятны какие-то моменты, все нужно выяснить в банке. Тогда неприятных сюрпризов не будет, а кредит станет полезным финансовым инструментом для решения текущих финансовых вопросов. И, пожалуй, самое главное — не пытайтесь обмануть банк, в итоге обманете только себя.

Добавить комментарий

Комментарии пользователей (всего 1):

Pastor Osas Freeman
[Комментарий удален]
Один день в ДПС: рейд по «запрещенке», погоня за маршруткой и житье-бытье

Один день в ДПС: рейд по «запрещенке», погоня за маршруткой и житье-бытье

Корреспондент «Нового Омска» узнал, сколько ручек инспекторы держат в рукаве, насколько выгоднее работать по ночам и как насторожить полицейского с жезлом.

Омская станица Генераловка: пчелиный релакс, пастораль с русскими борзыми и банный лайфхак от атаманаВидео

Омская станица Генераловка: пчелиный релакс, пастораль с русскими борзыми и банный лайфхак от атамана

Настоящий атаман рассказал «Новому Омску», сколько веников брать в парилку, а пчеловод объяснил, от чего у полезного насекомого портится настроение.

Инстаграм-подборка: как омские 11-классники отметили выпускной

Инстаграм-подборка: как омские 11-классники отметили выпускной

Вчера, 23 июня, состоялся общегородской выпускной вечер на Иртышской набережной. Как это было, смотрите инстаграм-подборке «Нового Омска».

Шикарный маршрут для медового месяца, мальчишник в Турции и самолет для молодоженов

Шикарный маршрут для медового месяца, мальчишник в Турции и самолет для молодоженов

Гости «Нового Омска» узнали главное о свадебных путешествиях.

Вручение ОмСКАРа: топ-10 нелепых случаев, попавших в объективы омских камерВидео

Вручение ОмСКАРа: топ-10 нелепых случаев, попавших в объективы омских камер

«Класс» выбрал самые курьезные видео последнего года, герои которых и не подозревали, что прославятся на весь честной интернет.

Школа и журналистика: сбрось кумира с корабля современности

Школа и журналистика: сбрось кумира с корабля современности

В прошлом выпуске проекта мы определились с редактором школьного журнала «ДВИЖ», и наконец настал момент представить всю детскую редакцию на суд читателя.

Тест: а вы бы смогли работать в «Новом Омске»?

Тест: а вы бы смогли работать в «Новом Омске»?

Нашему сайту уже два года. Мы много времени проводим на рабочем месте и, в принципе, считаем его достаточно удобным, а работу — интересной. Но что бы сказали вы, оказавшись на нашем месте?Пройдите тест и ...

НеГородской Пикник: 12 часов, пять площадок, десятки участников и тысячи омичей

НеГородской Пикник: 12 часов, пять площадок, десятки участников и тысячи омичей

24 июня в парке на Королева состоится пикник-2017. Музыкальные выступления, мастер-классы, лекции, конкурсы, ярмарка и другие активности под отрытым небом.

Эмоциональная редакция: набор гифок и стикеров от «Нового Омска»

Эмоциональная редакция: набор гифок и стикеров от «Нового Омска»

В честь двухлетия мы вновь решили рассказать, какой он «Новый Омск» в лицах.

Калачинск-тур: лук и тимбилдинг, кукла-сваха и песни-пляскиВидео

Калачинск-тур: лук и тимбилдинг, кукла-сваха и песни-пляски

«Новый Омск» показывает колорит нового тура на коубах.

Как «Новый Омск» уходил от новостей и пришел к свободе (ВИДЕО)

Как «Новый Омск» уходил от новостей и пришел к свободе (ВИДЕО)

Наш сайт официально изменил слоган. На смену ударному стахановскому лозунгу «Что ни день, то новости» пришел почти философский «Сайт для свободных людей».

Где лучше, чем у бабушки?Инфографика

Где лучше, чем у бабушки?

Куда отдать ребенка, пока детский сад на каникулах.

Омских волонтеров кормит принцесса-кулинар из рода арабского шейха

Омских волонтеров кормит принцесса-кулинар из рода арабского шейха

Наргиз Хакимова рассказала, почему решила стать участником акции «Десант добра».

В омской Пушкинке есть Ельцинка

В омской Пушкинке есть Ельцинка

Продолжаем рассказывать о сокровищах областной библиотеки

В цвет: в Омске состоялось масштабное гранд-дефиле арт-резиденции

В цвет: в Омске состоялось масштабное гранд-дефиле арт-резиденции

300 чашек кофе в день показа, 150 луков на сцене и втрое больше в зале, именитые гости и достойные работы участников — все это красивейшее гранд-дефиле, прошедшее в Омске в минувшие выходные.