Рефинансирование потребительских кредитов

Процентные ставки по кредитам существенно снизились за последнее время, и «продвинутые» заемщики все чаще стали прибегать к получению новых кредитов для погашения взятых ранее. Официально банковские продукты, предназначенные для этих целей, называются программами рефинансирования. Но нужно учитывать, что они имеют ряд специфичных условий, и клиента могут ждать «подводные камни» при перекредитовании.

Суть рефинансирования кредитов

Рефинансирование заключается в получение новой ссуды на цели погашение ранее взятых кредитов. Обычно при проведении процедуры клиенту удается уменьшить переплату или получить ряд других привилегий.

Чаще всего предоставляется ссуда на рефинансирование кредитов, оформленных в других банках. При этом клиенту предлагается перекредитоваться лишь по 1 или сразу по нескольким кредитам.

На руки деньги клиенту при рефинансировании не выдаются. Они сразу переводятся на погашение первоначальных кредитов. После проведения этой процедуры выплаты нужно осуществлять уже новому банку-кредитору по графику, согласованному при заключении договора.

Допускается рефинансировать следующие виды кредитов, выданных физическим лицам:

• микрозаймы;
• потребительские кредиты, выданные на покупку товара или любые цели;
• автокредиты;
• кредитные карты (доступно не во всех случаях);
• ипотеку.

При оформлении рефинансирования возможно существенное изменение условий кредитования. Например, клиент может увеличить срок или оформить новый кредит с залогом для получения более выгодных условий.

Выгоды от рефинансирования кредитов

Ставки по банковским кредитам снижаются на протяжении уже нескольких лет, и, перекредитовавшись, клиент обычно получает значительное снижение ставки и переплаты. Дополнительно при рефинансировании можно воспользоваться следующими возможностями:

• Снижение ежемесячного платежа. При уменьшении ставки он станет меньше. Если клиент столкнулся с финансовыми проблемами, то при рефинансировании он может также увеличить срок кредита, дополнительно снизив размер ежемесячных платежей.
• Возможность получить дополнительные деньги. При этом количество кредитов не увеличится, но данная опция доступна не во всех банках.
• Освобождение залога. Если первоначально кредит был взят с обеспечением залогом недвижимостью или автомобилем, то имущество продать без разрешения банка нельзя. Но если долг уже существенно сократился, то можно попробовать высвободить залог, погасив первоначальную ссуду за счет новой.
• Смена валюты кредита. Резкие скачки курсов доллара и евро приводят к существенному увеличению платежей. Перекредитовавшись в тенге, клиент получает возможность точно знать сумму каждого следующего платежа.
• Объединение нескольких кредитов в один. Обслуживать 1 долг гораздо проще и времени на это требуется меньше.

Требования к заемщику при рефинансировании

Фактически при оформлении рефинансирования заключается новый кредитный договор, а значит и требования банков к потенциальным заемщикам будут аналогичны тем, что действуют при оформлении кредитов.

Рассмотрим основные требования к клиентам для положительного решения по рефинансированию:

• Наличие гражданства Казахстана. Иностранные граждане могут рассчитывать только на возможность перекредитования по ипотеке и то не во всех банках.
• Возраст от 18 лет. Чаще банки требуют, чтобы на момент оформления заявки клиенту уже исполнилось больше 20–23 лет. Максимальный возраст на дату планируемого погашения долга — 65–75 лет.
• Наличие постоянного дохода. Он должен позволят выплачивать ежемесячные платежи по новому кредиту без каких-либо проблем. Минимальный стаж на текущем месте работы — 3–6 месяцев.
• Отсутствие испорченно кредитной истории. Особенно тщательно банки проверяют отсутствие долгов по рефинансируемым кредитам.

Подводные камни рефинансирования

Может показаться, что рефинансирование всегда приносит клиенту только выгоду. Но на самом деле это не всегда так. Иногда переплата после перекредитования может оказаться значительно выше.

Рассмотрим, какие подводные камни могут подстерегать клиента при рефинансировании:

• Необходимость заключения нового договора страхования. Даже по потребительским кредитам банки настаивают на оформлении страховки. Придется оформлять новый полис и оплачивать его. Вернуть деньги за страховку, оформленную ранее всего скорее у клиента не получится.
• Индивидуальная ставка. Большинство банков указывают в рекламе только минимальную процентную ставку, а после рассмотрения заявки она может увеличиться и довольно сильно.
• Дополнительные расходы, связанные с переоформление залога. Если рефинансирование оформляется с обеспечением залога имущества, то его потребуется оценить, застраховать.
• Невозможность перекредитования в банке кредитов, выданных ранее им самим. Большинство программ рефинансирования предназначены для заемщиков сторонних кредитных организаций.
• Рефинансирование могут не одобрить. Требования к заемщикам и условия в каждом банке индивидуальны и далеко не всегда просто получить одобрение по ссуде с невысокой ставкой. Решение по заявке принимается в индивидуальном порядке.

Причины отказов в рефинансировании

Каждый банк или МФО самостоятельно разрабатывает критерии одобрения заявок на рефинансирование. Точные причины отказа в предоставлении кредита обычно никто не объясняет, чтобы снизить риск возможного мошенничества. Но основные причины отказов хорошо известны:

• Плохая кредитная история. Если вы допускаете частые просрочки на длительное время или вовсе не выплатили в прошлом один из кредитов, то банк может не одобрить новую ссуду. Хотя иногда на закрытые просрочки большого внимания и не обращают, особенно если они были давно.
• Низкий уровень доходов или большая закредитованность. Если после рефинансирования платежи по кредитам будут превышать 50% от доходов, то получить одобрение по заявке будет почти нереально.
• Неоплаченные штрафы, налоги или неисполненные решения суда. Банк может не обратить внимание на небольшую задолженность в 1000-2000 тенге, но если она составляет несколько тысяч или даже десятки тысяч, то это будет обязательно учитываться при принятии решения.
• Отсутствие официальной работы. Получить товарный или экспресс-кредит без подтверждения доходов клиент, работающий неофициально, обычно может. Но при рассмотрении заявки на рефинансирование его будут проверять тщательней.

Иногда банки не отказывают в рефинансировании, но существенно занижают одобренный лимит. В этом случае нужно попробовать подтвердить документально наличие дополнительных доходов при их наличии. Например, это можно сделать с помощью справки о доходах по форме банка или заверенной выпиской по счету.

Самое актуальное в рубрике: Интересно

Больше интересного в жанре: Новости