Покупка с помощью BNPL-сервисов: что это и как работает

Что такое BNPL

BNPL-сервис, часто называемый «оплата частями», – это современная популярная альтернатива покупкам по кредитным картам и в рассрочку (кредит), особенно онлайн. Услуга BNPL (от англ. «Buy Now, Pay Later» – «Купи сейчас, плати потом») разбивает стоимость покупки на несколько равных платежей, первый из которых обычно вносится в момент покупки, а остальные постепенно списываются с банковской карты или с счета в СБП на протяжении нескольких недель или месяцев. Чаще всего услуга является беспроцентной, и не требует с покупателя никаких дополнительных комиссий.

Как работает принцип «Купи сейчас – плати потом»

В процессе покупки онлайн среди способов оплаты можно встретить оплату частями, где предлагается внести сразу только долю от стоимости, а остальную сумму выплатить несколькими частями позже. Для оформления услуги необходимо заполнить короткую заявку с персональными данными, а затем BNPL-провайдер оперативно проведет мягкую проверку и вынесет решение. Даже при плохой кредитной истории всё равно можно получить одобрение, поскольку поставщики услуг учитывают дополнительные факторы: стоимость товара, историю покупок и предыдущие сотрудничества с компанией.

При одобрении заявки провайдер может предложить несколько графиков платежей или классический вариант с делением стоимости заказа на четыре части и платежами каждые две недели. Например, при покупке на 20 тысяч рублей при классической схеме BNPL покупатель оплатит сразу 5 тысяч рублей при оформлении заказа, а затем трижды по 5 тысяч рублей с интервалом в две недели. Таким образом, вся сумма покупки будет выплачена за 6 недель.

Преимущества и недостатки BNPL для покупателей

BNPL-платежи не зря пользуются такой популярностью среди покупателей, ведь их преимущества и выгода очевидны:

– Гибкая оплата позволяет разделить платеж на несколько частей, сдвинув их на более поздний срок и снизив нагрузку на бюджет;

– Оформление занимает считанные минуты, а покупку можно совершить как в обычном магазине, так и онлайн, если продавец сотрудничает с сервисом;

– Отсутствие переплат или очень низкие комиссии по сравнению с банковскими кредитами привлекают пользователей и снижают психологический барьер перед покупкой.

Однако не стоит забывать и о недостатках услуги, особенно это касается тех, кто склонен к импульсивным покупкам и чьи финансовые поступления нерегулярны.

– Легкость, с которой происходит одобрение BNPL-платежей, может привести к долговой перегруженности и перерасходу средств, когда покупатель берет сразу несколько обязательств в разных магазинах, а в итоге сталкивается с просрочками по платежам и штрафами. BNPL-сервисы могут создавать иллюзию «бесплатных денег», но любая покупка требует своевременной оплаты.

– Про BNPL-платежи часто говорят, что они не влияют на кредитный рейтинг. На данный момент это не правда, такое требование появиться к BNPL сервисам только в апреле 2026 года..

– Сервис активно развивается в России, но он по-прежнему доступен не во всех магазинах. Кроме того, ограничены сроки платежей и максимальная сумма.

Преимущества и недостатки BNPL для продавца

BNPL-сервисы уже доказали свою эффективность в бизнесе. Предприниматели, подключившие услугу, отмечают положительный эффект сразу в нескольких направлениях.

– Повышается конверсия магазина и оборачиваемость средств. Деньги за товар, которые сервис быстро перечисляет продавцу, можно тут же вернуть обратно в оборот.

– Увеличивается средний чек. Покупатель с готовностью может согласиться на более дорогой продукт или ряд сопутствующих товаров, если платежи можно разбить или отсрочить.

– Появляются новые клиенты. Часто наличие оплаты частями может стать решающим фактором при выборе магазина. Поэтому при равной цене на товар или услугу покупатель с большей вероятностью выберет продавца, предлагающего BNPL-сервис. Кроме того, предприниматели отмечали растущую лояльность уже существующих клиентов: после положительного опыта пользования услугой разбивки платежа они с гораздо большей вероятностью возвращаются в магазин и советуют его знакомым.

– Отсутствие рисков. Бизнесу не приходится работать с должниками и взысканиями. Провайдер переводит всю сумму за товар на следующий рабочий день и сам занимается вопросами с просрочками.

- Тут можно прочесть про другие плюсы BNPL-платежей.

Однако стоит отметить и сложности, которые могут возникнуть у бизнеса при работе с BNPL-сервисами.

– Неудобства и издержки при возвратах товаров. Процедура возврата осуществляется по законодательному регламенту, и продавцу придется взаимодействовать по возврату средств покупателю через провайдера услуги.

– Техническая поддержка и затраты на сопровождение. Интеграция с внешними платформами требует не больших, но все же расходов. – Ограниченная сумма, предоставляемая BNPL-сервисами, подходит не для всех видов товаров и услуг. Чаще всего лимит на оплату составляет 100 тысяч рублей, а сроки – не превышают 10-12 месяцев.

На чем зарабатывают BNPL-сервисы

Провайдеры BNPL-сервисов в первую очередь зарабатывают на комиссии с продавцов (значительно реже с покупателей), которые платят за возможность повысить средний чек и увеличить продажи. Обычно комиссии тем выше, чем крупнее сумма покупки и дольше сроки оплаты.

Дополнительно заработок идет еще и за счет взимания штрафов с покупателей за просрочку платежа. Сервис также может предложить пользователю более растянутые сроки оплат, за что тоже взимается небольшая комиссия.

Самое актуальное в рубрике: Интересно

Больше интересного в жанре: Новости