Кредитная история и займы: как просрочки влияют на решения кредиторов

Банк крайне редко выдает займ с плохой кредитной историей. Это большой риск, а кредитору важно не просто выдать деньги, а быть уверенным, что их вернут. Просрочки по займам не получится скрыть, процедура проверки заемщика выявит нарушения сразу. Узнаем, насколько критично для будущих кредитов не платить по настоящим.

Просрочки в кредитной истории

Первое, что делает банк, когда получает заявку на кредит — отправляет запрос в бюро кредитных историй. Там хранится финансовое досье на каждого человека: сколько брали кредитов, как платили, есть ли текущие долги. Особое внимание обращают на просрочки. Если у заемщика есть незакрытая задолженность или длительные задержки, вероятность одобрения нового займа стремится к нулю.

Важен не только размер долга, но и сам факт нарушения графика. Даже небольшой просроченный платеж становится сигналом. Однако одни виды просрочек банки прощают, а за другие закрывают доступ к займам.

Кредиторы разделяют задержки на несколько типов — от этого зависит, насколько сильно пострадает ваша репутация.

Техническая задержка (1–3 дня)

Банк допускает, что случился сбой в системе или сыграла роль забывчивость. Если вы оперативно заметили ошибку и погасили платеж, он может не передать данные в бюро кредитных историй. Такая просрочка почти не влияет на рейтинг.

Ситуационная задержка (до 30 дней)

Как правило, связана с временными финансовыми трудностями. Такие просрочки попадают в БКИ, но если это единственный случай в вашей жизни, вряд ли в будущем вам откажут в кредите.

Длительная (от 30 до 90 дней)

Возникает по серьезным причинам: потеря работы, болезнь, задержка зарплаты. После просрочки в 30 дней в большинстве банков с заемщиком начинает работать специалист отдела взыскания.

Такие просрочки сильно портят кредитную историю. Если заемщик не обращается в банк за помощью, а просто перестает платить, это воспринимается как недобросовестность и существенно снижает шансы на одобрение в будущем.

Критическая (более 90 дней)

Это «красный флаг» для любой финансовой организации. Задолженность свыше трех месяцев — повод для досрочного взыскания долга через суд. С такой историей получить кредит в банке будет крайне сложно минимум несколько лет.

Как получить кредит с просрочками

Если возникают сложности с уплатой кредитов, важно действовать открыто. Сообщите банку о трудностях до того, как пропустите платеж. Попробуйте договориться о кредитных каникулах, рефинансировании, реструктуризации, изменении графика платежей — это инструменты, которые помогают избежать появления длительной просрочки, закрывающей доступ к займам на годы.

Обычный потребительский кредит с низкой ставкой в такой ситуации не одобрят. Но существуют специальные программы кредитования и инструменты восстановления кредитной истории, которые позволяют банку снизить свои риски и пойти навстречу клиенту.

Если деньги очень нужны, а клиент уверен в своей платежеспособности, можно рассмотреть залог и поручительство. Если у вас есть ликвидное имущество (автомобиль, недвижимость) или возможность привлечь поручителя с хорошей кредитной историей, шансы на одобрение возрастают. Залог снижает риск для банка: в случае неплатежей у кредитора появляется возможность вернуть средства за счет реализации предмета залога. Поручитель, в свою очередь, берет на себя обязательства погашать долг, если с этим не справится заемщик.

Но ни один банк не одобрит новый кредит, если у вас на данный момент есть непогашенная просроченная задолженность. Поэтому первый и главный шаг к новому финансированию — закрыть текущие долги. После погашения данные обновятся в бюро кредитных историй в течение нескольких дней, и только после этого можно подавать заявку.

Самое актуальное в рубрике: Интересно

Больше интересного в жанре: Новости