Скрытые расходы при пересмотре условий, которые съедают всю экономию

Многие люди идут на рефинансирование, чтобы снизить платеж или сэкономить на процентах. Но иногда после оформления выясняется, что итоговая выгода оказалась совсем маленькой или вообще нулевой.

Почему так происходит? Потому что есть скрытые расходы, о которых не все знают. Разберем основные из них, чтобы вы могли вовремя их заметить и не потерять свои деньги.

Комиссии за оформление

Некоторые банки берут плату за то, что выдают новый кредит. Это может быть фиксированная сумма, например 5000 рублей, или процент от суммы займа, чаще всего 1–2 %.

Если вы рефинансируете 300 000 рублей, а комиссия составит 2%, то 6 000 рублей уйдут сразу и незаметно. Эту сумму придется добавить к вашему долгу или заплатить из кармана.

Бывает, что комиссию называют по-другому: «плата за открытие счета», «обслуживание сделки», «административный сбор». Суть одна — вы платите за то, что банк согласился вам помочь.

Не все организации берут такие комиссии. Многие работают без них, особенно если клиент оформляет все онлайн. Поэтому перед подписанием договора внимательно изучите раздел с платежами.

Платежи за досрочное погашение старых кредитов

Когда вы делаете рефинансирование, новый банк переводит деньги на ваши старые займы. Но некоторые организации могут взять комиссию за досрочное закрытие кредита. Раньше такое встречалось часто. Сейчас по закону банки не имеют права брать плату за досрочное погашение потребительских кредитов. Но проверьте договоры со старыми банками — вдруг там есть пункт о комиссии за перевод долга другому кредитору.

Также старый банк может потребовать вернуть деньги за страховку, которую вы не использовали до конца срока. Иногда это приятный бонус (вам возвращают часть суммы), а иногда — наоборот, удерживают штраф. Уточните этот момент заранее.

Оценка имущества и дополнительные справки

Если вы рефинансируете ипотеку или крупный заем, банк может попросить независимую оценку квартиры или машины. Услуги оценщика стоят 3000–10 000 рублей в зависимости от региона и объекта. Эти деньги не вернут, даже если рефинансирование не одобрят.

Иногда банк требует нотариально заверенные копии документов или справки из других инстанций. Нотариус тоже берет плату. Даже если сумма небольшая, в совокупности с другими расходами она съедает часть выгоды от нового низкого процента.

Разница в графике и потерянные проценты

Когда вы закрываете старый кредит досрочно, вы перестаете платить проценты за будущие месяцы. Это хорошо. Но есть нюанс. Если старый кредит был аннуитетным, вы уже оплатили большую часть процентов в первой половине срока.

На момент рефинансирования основной долг мог уменьшиться не сильно. А новый кредит снова начнется с того, что первые платежи будут уходить в основном на проценты. Получается, что вы как бы платите проценты дважды — остаток по старому графику и начало нового.

Как не попасть на скрытые расходы

Внимательно читайте договор. Особенно разделы с мелкими буквами и сносками. Там обычно есть информация о комиссии и дополнительных платежах. Спросите у менеджера напрямую: «Какие расходы буду нести я, кроме процентов?»

Попросите показать полную стоимость кредита (ПСК) крупными цифрами. В ПСК уже включены почти все комиссии и страховки. Сравните ПСК по старому кредиту и по новому. Если ПСК нового кредита не ниже старого хотя бы на 2–3 %, смысла в рефинансировании скорее всего нет.

Также полезно посчитать не только новый ежемесячный платеж, но и итоговую переплату за весь срок. Иногда месячный взнос становится ниже, а срок удлиняется, и в сумме вы платите банку больше.

Рефинансирование — полезный инструмент, но иногда есть нюансы. Комиссии за оформление, расходы на оценку и документы могут съесть всю разницу в процентах. Поэтому заранее изучите все условия. Сравнивайте не ставки, а полную стоимость кредита.

Самое актуальное в рубрике: Интересно

Больше интересного в жанре: Новости