Роман Зильбер, член правления банка: «Когда биометрия распространится, для клиентов сразу улучшатся ставки»

14 сентября Центробанк впервые за четыре года повысил ключевую ставку. Чем ответит рынок? Райффайзенбанк, я знаю, пересмотрел ставки по ипотеке еще в августе.

— Было ожидаемо, что ЦБ учтет изменение ожиданий населения относительно уровня инфляции, колебания рубль-доллар. Так что реакция регулятора адекватная, и в среднесрочной перспективе нам всем это поможет. Мы рыночный банк, и очень внимательно смотрим за тем, что происходит с краткосрочными и долгосрочными ставками на межбанковском рынке. Долгосрочные ставки фондирования, от которых зависит ипотека, повысились, и мы подняли процент по кредиту.

Что будет дальше происходить с ипотечными ставками на рынке в целом, во многом зависит от крупнейшего игрока — Сбербанка. Они очень долго снижались, благодаря этому объем кредитования очень сильно вырос. У нас, например, был 50%-ный рост, в пиковые месяцы банк выдавал ипотеки на 6 млрд рублей. В какой-то момент доля на рынке доходила до 5%, сейчас составляет около 3%. И мы, и рынок активно росли прежде всего за счет рефинансирования. На него приходилось порядка 40% сделок. Их станет меньше, потому что ставки стабилизировались, а количество дорогих кредитов сошло на нет.

В июле впервые за полтора года выросла среднемесячная ставка по ипотеке и в Омске. Это временно или снижения ставок уже не будет и лучше брать кредит сейчас?

— Предсказать то, как будет развиваться ситуация на финансовых рынках, сложно. Большинство аналитиков утверждают, что период колебания ставок будет не очень долгим и снижение вполне возможно возобновится. Во многом то, что сейчас делает Банк России, добавляет уверенности, что так и будет.

Но тех 6-7%, о которых полтора года назад говорил Дмитрий Медведев, уже не будет?

Почему? Завтра, наверное, не будет, в октябре не будет, но на последнем заседании совета директоров Эльвира Набиуллина как раз упомянула 7-8% в среднесрочной перспективе. Совершенно не исключено, что мы к этому придем в определенный момент времени.

А что касается других банковских продуктов — потребительских кредитов и кредитных карт, как потенциально изменятся ставки?

— Этот рынок в меньшей степени зависит от колебания ключевой ставки в отличие от такого долгосрочного кредита, как ипотека. В нашем банке интерес к потребительским кредитам большой. Он говорит о том, что на этом уровне ставок люди готовы занимать. Мы как банк сильно нарастили объемы потребительского кредитования, у нас рекордные выдачи, рекордно низкие ставки. Все довольны. Это же касается и кредитных карт. Рынок тоже сильно растет и, думаю, продолжит развиваться теми же темпами.

Объемы растут в основном за счет дистанционных каналов. В потребительском кредитовании на них приходится порядка 10% выдач. В нашем интернет-банке и мобильном банке есть решение для получения кредита одним нажатием кнопки. Это позволяет нам держать низкие ставки, потому что расходы на дистанционное кредитование гораздо ниже.

То есть одно неосторожное движение, и ты в долгу?

— Нет, конечно! После нажатия кнопки с клиентом свяжется представитель банка, который уточнит все детали по кредиту. Без явного согласия кредит мы, конечно, никому не выдаем.

А насколько сложно банкам в сегодняшних экономических и политических условиях наращивать свои портфели? Могли бы вы расти быстрее?

— Что касается увеличения портфеля, мы своими темпами роста удовлетворены. Он прибавляет 20-30% в год. Быстрее расти, мне кажется, и не нужно. Это может привести к проблемам. Банк России пытается регулировать скорость роста рынка, это правильно. Важно не допустить кредитного перегрева, как в США десять лет назад. Кризис, который начался на рынке ипотечного кредитования, привел к плохим последствиям и на других рынках, повлиял на всех нас и сделал беднее в какой-то мере.

Госдума хочет ограничить уровень долговой нагрузки заемщиков. Поддерживаете ли вы эту инициативу?

— Идея сама по себе хорошая. Есть группы населения с низкой финансовой грамотностью, которых недобросовестные игроки загоняют в долговую яму. Бороться с ними нужно. Главное не наломать дров. Обсуждается много вариантов, как это сделать. Мы, например, очень внимательно следим за тем, чтобы у заемщиков было оптимальное соотношение выплат по кредиту к доходам.

Думаю, депутаты примут разумный закон. Движение в этом направлении уже было сделано, когда ЦБ ограничил предельную стоимость кредита. Это помогает защитить клиентов. Люди часто просто не умеют читать, да и не должны уметь читать финансовые документы. Государство должно позаботиться о том, чтобы игра была честная.

Вы работаете над повышением финансовой грамотности клиентов?

— Банк может, с одной стороны, обучать клиентов, а с другой — предлагать продукты, которые не создают рисков. Например, при продаже инвестиционных продуктов мы уделяем большое внимание профилю клиента. Если он в них не разбирается, то не продадим, даже если попросит. Да, наверное, мы теряем какие-то деньги, но работать честно для нас принципиально. В долгосрочной перспективе это правильно. Самые безопасные продукты для начинающих инвесторов сегодня — это паевые инвестиционные фонды и облигации.

Есть спрос на сложные инвестиционные продукты?

— Рынок инвестиций растет быстро и будет расти дальше. Сейчас спрос есть в основном на брокерские услуги. Мы начали их развивать для премиальных клиентов, у которых есть существенные накопления. Надо понимать, что инвестировать в фондовый рынок можно только при наличии других активов — накоплений в депозитах, валюте, которые, если случится кризис, позволят его «пересидеть».

Планируете ли вы корректировать продуктовую линейку в связи с повышением пенсионного возраста?

— Пенсионный возраст — важная отсечка с точки зрения изменения объема доходов клиента. Какие-то изменения в кредитных продуктах произойдут. Помимо этого, я думаю, будут создаваться новые инструменты для формирования пенсионных накоплений, которые помогут людям раньше уходить на пенсию или будут поддерживать их после начала выплаты государственной пенсии.

30 июня в России заработала Единая биометрическая система. Она позволяет открывать счета и вклады, получать кредиты в любом банке удаленно. Как это отразится или уже отразилось на рынке?

— Райффайзенбанк тоже приступил к сбору данных. Мы не ждали, что за два месяца Единая биометрическая система даст какой-то эффект. Это очень долгосрочный проект. Он будет полезен для нас с вами в будущем. Сейчас по закону клиент должен лично встретиться с сотрудником банка, чтобы взять кредит или открыть счет, что, как вы понимаете, ограничивает конкуренцию. Фактически за ваши деньги могут бороться только те банки, офисы которых находятся рядом с вами. Когда биометрия распространится, конкуренция усилится, и для потребителей сразу улучшатся ставки. В этой конкуренции будут выигрывать банки с хорошо отлаженными процессами, высокой надежностью.

Мы физически представлены в 40 с лишним городах, прежде всего больших, но последний год выходим в новые города без открытия офиса. Наша цель — быть доступными абсолютно в любом месте страны, и достичь ее можно только с развитием системы удаленной идентификации. Система связана с порталом госуслуг, которым пользуется уже довольно много россиян. Если государство как-то мотивирует граждан сдавать биометрические данные, например, предоставив возможность быстрее получить паспорт, биометрия быстро распространится.

Почему решили отказаться от офисов?

— Мы не отказываемся от офисов в тех городах, где уже представлены. У нас 182 отделения по стране, и они очень эффективны. В этих городах речь идет даже о расширении. Мы рассматриваем цифровизацию не как возможность заменить текущий бизнес, а как возможность расширить его.

Многие клиенты больше ценят живого сотрудника, возможность поговорить с ним, и мы думаем, что так будет еще долго. Может быть, когда-нибудь наши внуки будут удивляться, что какие-то финансовые вопросы нужно было обсуждать лицом к лицу. Но они, наверное, многому другому из нашей жизни будут удивляться. Но сейчас живой контакт с банком клиентам еще нужен.

У Райффайзена репутация банка с очень высокой культурой обслуживания. У нас как и у всех случаются ошибки, проколы. Люди, когда на что-то жалуются, пишут: «Как вам не стыдно — вы же Райффайзенбанк». От нас многого ждут. Наверное, потому что мы европейский банк. Жалобы для нашего отдела качества — это подарок. Благодаря им мы узнаем, что нужно поправить.

А в Европе ипотека под 2%…

— Когда-нибудь и у нас так будет. Я в это верю. Но рынок в Европе сильно отличается от российского. Да, ипотека дешевая, но банки не начисляют процент на остаток средств и не дают клиентам скидки. За карточку европейцы платят, а для нас это уже неприемлемо. У банков примерно одинаковая ставка, выбрать между ними очень сложно. И банк менять не принято.

Вы сами какими банковскими фишками пользуетесь?

— Я получаю огромное удовольствие от нашего мобильного приложения. Например, недавно Райффайзенбанк реализовал функцию перевода денег по bluetooth. Если у обоих клиентов включен этот режим, то они могут делать перевод денег друг другу, просто выбрав нужное устройство. Скоро, думаю, запустим голосовые команды для денежных операций.

Это уж совсем для ленивых.

— Для одних это будет неудобно, а для других — очень круто и весело. Я знаю, что большое количество людей пользуются голосовым помощником Siri. Еще сейчас Центробанк тестирует систему быстрых переводов, которая позволит переводить деньги между любыми банками по номеру телефона клиента. Это опять же усилит конкуренцию между банками. Такая технология даст людям больше выбора, и это классно.

Самое актуальное в рубрике: Финансы

Больше интересного в жанре: Статьи