Пенсионер для банка — тягость или радость?

С 1 января 2019 года в России начнет расти пенсионный возраст. Реформа, предусматривающая поэтапное повышение возраста выхода на пенсию на пять лет, продлится до 2028 года. К ее концу мужчины будут уходить на заслуженный отдых в 65 лет, женщины — в 60. Даже после этого пенсионный возраст в России останется одним из самых щадящих среди европейских стран, и это при том, что он не повышался 60 лет, а численность трудоспособного населения сократилась более чем на 20%. Взамен государство гарантировало прибавку к пенсии в среднем на 1 тыс. рублей в месяц, сохранение пенсионных льгот и для предпенсионеров, а также защиту их от увольнений.

«Увеличение пенсионного возраста в целом стоит расценивать как вынужденный шаг со стороны государства, исходя из сложившейся демографической ситуации, которая заставляет трещать по швам социально-экономическую систему современного общества», — отмечает аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Константин Кузьмин.

По его мнению, пенсионная реформа в итоге окажет положительное влияние на национальную экономику, но далеко не сразу. Что выиграют от нее сегодняшние пенсионеры — очевидно. Но как изменится жизнь тех, кому выход на заслуженный отдых придется отложить? Возьмем, например, банковское обслуживание. Пенсионер — желанный клиент для банка или обуза, как и для государства? Эксперты, опрошенные «НО», единодушны — в банках возрастным клиентам рады.

«Клиенты пенсионного возраста входят в одно из наиболее приоритетных направлений розничного бизнеса Сбербанка, — заверили в омском отделении. — С 2016 года была пересмотрена стратегия работы, запущен ряд новых продуктов и сервисов для пенсионеров: новая карта «Мир» для получения пенсии с дополнительным доходом в виде процента на остаток по карте, повышенный процент по ряду вкладов, а также повышенные бонусы «Спасибо» от партнеров программы: сети продуктовых супермаркетов, товаров для дома и аптек».

Консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Вашифинансы.рф Наталья Захарова поясняет, в чем неоспоримые преимущества этой категории клиентов: пенсионеры помогают банкам стабилизировать депозитную базу и нарастить доходность кредитного портфеля. И вот почему:

1. Имеют гарантированный доход — ежемесячную пенсию.

2. Склонны сберегать часть средств.

3. Не бегают по банкам, а доверяют одному.

4. Размещают средства преимущественно на длительный срок.

5. Ответственно относятся к выплатам.

«Все это дает банкам возможность выпускать специальные предложения для пенсионеров, например, льготные условия по кредитам, повышенный процент по вкладам, а также всевозможные бонусы и подарки», — резюмирует Наталья Захарова.

В банк или в банку?

Какие именно банковские продукты наиболее востребованы клиентами предпенсионного и пенсионного возраста? В первую очередь это вклады как самый простой инструмент сохранения и накопления средств. Причем банки предлагают бабушкам и дедушкам более выгодные условия по вкладам, чем их детям и внукам (см. п.п. 1, 2 и 4). Казалось бы, при мизерных пенсиях (средний размер в Омской области — 12 604,7 рубля по состоянию на 1 октября 2018 года) пенсионеры должны едва сводить концы с концами. Однако многие имеют на счетах (в лучшем случае) и под подушкой (в худшем) довольно крупные суммы. 

Все большее количество пенсионеров получает пенсию на дебетовую карту, добавляет руководитель отдела анализа банковских продуктов «Банки.ру» Екатерина Марцукова. Хотя, отмечает она, пользоваться пластиковыми картами, несмотря на все плюсы, им пока еще тяжело, а мобильный и интернет-банк в основном и вовсе недоступны для понимания старшего поколения.

Увеличивается среди возрастных клиентов и количество заемщиков. В основном инициатором оформления кредитов и кредитных карт выступает банк и он же диктует свои — нередко более жесткие, чем для молодых заемщиков — условия. Да, пенсионеры действительно одни из самых добросовестных плательщиков, но риск при их кредитовании есть, и немаленький.

«По статистике самый высокий процент одобрения кредитов банками — гражданам в возрасте 50-55 лет. Считается, что эти заемщики наиболее финансово грамотны, ответственны и платежеспособны, — утверждает Константин Кузьмин. — В случае же с пенсионерами для банков всегда будет существовать определенная доля риска при одобрении кредита, связанная с возрастом заемщика. Поэтому любая финансовая организация будет с осторожностью относиться к длинным кредитам для пенсионеров».

Кроме того, банки часто настаивают на страховании кредита и жизни заемщика. А без залога и поручителей заем в банке пенсионеру получить практически невозможно: взыскать долг после смерти заемщика проблематично. Несмотря на это, объемы выдачи кредитов и кредитных карт пенсионерам медленно, но верно растут. «Люди старшего возраста все активнее интересуются банковскими услугами и, возможно, с выходом на пенсию не хотят довольствоваться только необходимым, — считает вице-президент банка «Восточный» Екатерина Тутон. — Мы видим рост заявок на кредитные карты от людей старше 50 лет за 9 месяцев 2018 года по сравнению с аналогичным периодом 2017 года на 7%».

Директор омского регионального представительства Банка Хоум Кредит Андрей Шарамеев сообщает, что в этом году 21,5% транзакций среди клиентов старше 55 лет в Омской области пришлось на карту рассрочки, 19% — на кредитные карты. Это существенно выше среднероссийских показателей, которые составляют 13% и 17% соответственно.

Член совета директоров АО «НПФ Согласие» Александр Вьюницкий со ссылкой на Объединенное кредитное бюро отмечает, что каждый пятый пенсионер выплачивает хотя бы один кредит. Всего заемщиков на пенсии 8,3 млн человек. Средний размер задолженности по кредиту составляет 107 тыс. рублей.

«Наибольшей популярностью пользуются потребительские займы. На них приходится две трети всех заемщиков-пенсионеров. Наименьшую долю занимают ипотечные кредиты. Нередки случаи, когда пенсионеры выступают в качестве заемщиков по просьбе детей, которым банк не одобрил кредит», — добавляет он.

Как и в случае с дебетовыми картами, при использовании кредитных карт пенсионерам нередко начисляют повышенный кэшбек за оплату услуг ЖКХ и связи, проезда в общественном транспорте, покупки в аптеках. При этом за обслуживание карт деньги банки в основном не берут.

«Люди пожилого возраста предпочитают либо льготные кредиты с пониженной процентной ставкой, либо простые и понятные кредитные продукты с фиксированной ставкой, где в течение всего времени кредита предусмотрен одинаковый ежемесячный платеж», — добавляет Екатерина Тутон.

От пенсионной реформы к банковской

А что дальше? Расширят ли банки свои линейки с повышением пенсионного возраста или, может быть, станут лояльнее к пенсионерам? Скорее нет, чем да. Ставка больше делается на дальнейший рост цифровой и финансовой грамотности старшего поколения, что в перспективе позволит пенсионерам пользоваться более сложными, чем вклады, но в то же время более доходными инструментами.

«Скорее всего, никаких существенных изменений в продуктах для пенсионеров не произойдет. Сейчас банки готовы кредитовать граждан максимум до 65-70 лет. При этом к указанному возрасту кредит должен быть уже погашен. Риск, что возрастной заемщик в какой-то момент не сможет возвращать долг, достаточно велик, и даже страховка не всегда спасает, — констатирует Екатерина Марцукова. — Номинально банки, конечно, смогут увеличить максимальный возраст клиентов, но фактически доля выдач кредитов пенсионерам существенно не изменится. На сегодняшний день пенсионеры могут получить кредит в основном, если продолжают работать. У неработающих пенсионеров выбор банков небольшой».

Александр Вьюницкий придерживается такого же мнения.

«Думаю, серьезных изменений не произойдет, все же речь идет о повышении возраста, а не о принципиальной смене парадигмы. Могут измениться некоторые тарифы в связи с изменением возраста клиентов. Возможно появятся какие-то специальные предложения, по которым финансовые организации проведут целенаправленные рекламные кампании», — сказал он.

Эксперт также прогнозирует, что банки станут с большим интересом относиться к предпенсионерам после введения уголовной ответственности для работодателей за их незаконное увольнение. Такие клиенты с большой долей вероятности смогут сохранить трудовые отношения, а значит и источник дохода, до достижения пенсионного возраста.

Учиться никогда не поздно

По информации омского отделения Сбербанка, современные пенсионеры довольно активно пользуются интернетом, интересуются эффективным управлением бюджетом и его приумножением, формируется круг тех, кто предпочитает обслуживаться в банках по удаленным каналам. Хотя безналичных платежей пожилые клиенты по-прежнему опасаются. Но запрос на расширение знаний в области финансовой грамотности у них существует.

«Специально для молодых пенсионеров мы разработали программу и сайт «Активный возраст», включающий в себя интернет-журнал с рассказом о выгодах и полезные онлайн-курсы для пенсионеров. Среди курсов наиболее популярны материалы по финансовой грамотности, рассказывающие о том, как грамотно и безопасно использовать финансовые продукты для целей сбережения», — рассказали в Сбербанке.

По оценке Александра Вьюницкого, уровень финансовой грамотности российских пенсионеров ниже среднего. Ситуация осложняется тем, что пожилые люди в основной своей массе консервативны и недоверчивы.

«Им сложно предлагать новые продукты. Они предпочитают надежность. Пенсионеры помнят финансовые потрясения 1990-х годов, включая гиперинфляцию и коллапс системы вкладов и страхования, печальную судьбу купленных облигаций государственного займа и итоги чековой приватизации», — поясняет он.

Но не все так плохо. Пенсионная реформа спровоцировала всплеск роста финансовой грамотности среди людей от 40 лет и старше. Они начали больше задумываться о том, на что будут жить на пенсии.

«Это один из позитивных факторов пенсионной реформы – со временем мы придем к тому, что о формировании будущей пенсии люди будут задумываться с первым полученным рублем», — подытожил Александр Вьюницкий.

Самое актуальное в рубрике: Финансы

Больше интересного в жанре: Статьи